在汽車金融領域，"行駛證抵押借款"常被誤讀為僅憑行駛證即可獲取貸款，但根據現行金融監管規定，行駛證僅作為車輛合法使用的證明文件，無法單獨作為抵押物。實際業務中，汽車抵押貸款的核心條款涉及抵押物權屬、貸款條件、利率結構及風險控制等關鍵環節，本文將結合真實案例與行業規范，解析核心條款并提供風險防范建議。

一、抵押物權屬：行駛證≠產權證明
根據《機動車登記規定》，車輛產權以機動車登記證書（綠本）為準，行駛證僅記錄車輛基本信息及使用狀態。例如，某車主將車輛抵押給銀行時，需提交綠本原件至車管所辦理抵押登記，而行駛證仍由車主保留。這一設計既保障金融機構的抵押權，又避免車主因抵押失去日常用車權利。

風險提示：若機構聲稱"僅憑行駛證放款"，可能涉及以下套路：

虛假宣傳：以低門檻吸引客戶，實際需補充車輛登記證、保險單等材料；
隱性抵押：通過安裝GPS設備或扣留備用鑰匙實現事實控制；
非法放貸：部分無資質機構利用行駛證信息從事高利貸業務。

二、貸款核心條款解析
1. 車輛準入標準
車齡與里程：主流機構要求車齡≤10年（如平安銀行）、里程≤15萬公里（如建設銀行），以控制車輛殘值風險。
車輛估值：采用市場比較法，參考同車型近3個月成交價。例如，2025年某評估機構對2020款特斯拉Model 3的估值為18-22萬元，貸款額度通常為估值的60%-80%。
產權狀態：車輛需無未結清貸款、無查封記錄。某城商行曾因未核查車輛產權狀態，導致貸款發放后車輛被原債權人拖走，引發法律糾紛。
2. 利率與費用結構
利率區間：銀行產品年化利率3.85%-12%（如郵儲銀行"2.99%起"需公積金繳存滿2年），而小額貸款公司利率可達15%-24%。
隱性成本：需警惕評估費（車價1%-3%）、GPS安裝費（1000-3000元）、賬戶管理費（月費0.5%-1%）等。某借款人反映，其簽訂的"月息0.8%"合同，綜合成本實際達年化14.6%。
3. 還款與違約條款
提前還款：部分銀行允許經營性貸款2個月后無違約金提前還款（如平安銀行），但消費性貸款可能收取剩余本金1%-5%違約金。
逾期處理：逾期超30天可能啟動拖車程序，逾期超60天車輛將被處置。某案例中，借款人因逾期未還款，車輛被貸款機構以評估價70%快速變賣，導致資產大幅縮水。

三、風險防范四步法
機構資質核查：優先選擇持牌金融機構，可通過銀保監會官網查詢其金融許可證編號。
合同條款逐條審閱：重點關注利率計算方式（單利/復利）、違約金比例、車輛處置條件等條款。
抵押物價值復核：要求機構提供第三方評估報告，確認評估方法（市場法/成本法）及基準日。
還款能力壓力測試：按最高利率模擬還款計劃，確保月供不超過收入的50%。例如，某車主貸款10萬元、年化12%、期限3年，月供需3321元，需確認收入穩定性。

四、合規借款建議
短期周轉：選擇"押車不押證"模式，但需確認車輛保管責任條款（如機構需承擔車輛損壞賠償責任）。
長期融資：優先辦理銀行"不押車押證"產品，如建設銀行"車e貸"年化3.85%，但需提供穩定收入證明。
信用修復：若征信存在瑕疵，可先通過信用卡正常還款、繳納社保等方式積累良好記錄，6個月后再申請貸款。
汽車抵押貸款的本質是"以車為錨的信用游戲"，借款人需穿透"低息""高額度"等營銷話術，回歸抵押物價值評估與還款能力匹配的核心邏輯。在2025年強監管背景下，選擇正規機構、細讀合同條款、量入為出，方能在資金周轉與資產安全間找到平衡點。