經(jīng)過(guò)對(duì)汽車(chē)金融市場(chǎng)展開(kāi)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前有銀行傳統(tǒng)的車(chē)輛抵押貸款、信用卡分期購(gòu)車(chē)、汽車(chē)金融公司貸款、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)車(chē)貸四種主要方式。到底哪種方式更適合你？

多家銀行放棄傳統(tǒng)車(chē)貸

目前可供消費(fèi)者進(jìn)行購(gòu)車(chē)貸款的銀行并不多，而且辦理汽車(chē)貸款的要求相對(duì)比較高，需要提供抵押物。

據(jù)悉，辦理車(chē)貸需要申請(qǐng)人提供戶口本、房產(chǎn)證等資料，通常需以房屋作為抵押。同時(shí)需申請(qǐng)人找銀行認(rèn)可的評(píng)估公司進(jìn)行房產(chǎn)評(píng)估，繳納評(píng)估費(fèi)及手續(xù)費(fèi)，貸款利率一般為基準(zhǔn)利率上浮20%-40%。而且，由于房屋評(píng)估需要一定周期，多家銀行的工作人員并不建議消費(fèi)者選擇傳統(tǒng)車(chē)貸方式。

一位股份制銀行的個(gè)貸經(jīng)理坦言：“目前車(chē)貸市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)激烈，利潤(rùn)被壓榨得厲害，傳統(tǒng)車(chē)貸雖然沒(méi)有明確被叫停，但該項(xiàng)業(yè)務(wù)量非常小，選擇此種方式購(gòu)車(chē)的市民并不多，所以我們銀行從去年開(kāi)始就基本不做車(chē)貸業(yè)務(wù)了。”

一家國(guó)有制銀行的工作人員也表示，現(xiàn)在不提倡做傳統(tǒng)車(chē)貸業(yè)務(wù)，一方面，車(chē)貸會(huì)占用信貸額度，因?yàn)殂y行獲批的信貸額度比較有限；另一方面，傳統(tǒng)車(chē)貸業(yè)務(wù)的手續(xù)比較復(fù)雜，在貸款額度、審批流程等方面上又都更嚴(yán)格，對(duì)購(gòu)車(chē)者來(lái)說(shuō)不方便。所以多數(shù)銀行漸漸就將傳統(tǒng)車(chē)貸業(yè)務(wù)“遺棄”了。

信用卡分期手續(xù)費(fèi)較高

如今，去4S店買(mǎi)車(chē)，銷(xiāo)售人員一般都會(huì)推薦消費(fèi)者用信用卡分期付款。只需要持卡人在發(fā)卡行信用卡中心指定的汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商購(gòu)買(mǎi)指定品牌、型號(hào)的汽車(chē)，就可申請(qǐng)分期付款，一般3-7個(gè)工作日即可辦理完成，相對(duì)容易申請(qǐng)，且主要適用于經(jīng)濟(jì)車(chē)型。

更令人心動(dòng)的是，各大4S店還紛紛打出“免息”口號(hào)。但是，信用卡分期購(gòu)車(chē)需支付手續(xù)費(fèi)，大部分銀行的手續(xù)費(fèi)一次性收取，需與汽車(chē)首付款一起付清。

一般來(lái)說(shuō)，貸款期限為12期(月)、24期(月)的手續(xù)費(fèi)分別在5%、10%左右，36期(月)則在15%左右。比如，持卡人要購(gòu)買(mǎi)一輛東本杰德，總車(chē)款假定為15萬(wàn)，他需要支付30%首付款即4.5萬(wàn)元，然后分期12期，手續(xù)費(fèi)為5250元，每期需要償還本金為8750元。

如果手上錢(qián)不夠，或者想把錢(qián)留在手上創(chuàng)業(yè)、投資，這或許是不錯(cuò)的選擇。可如果你手上錢(qián)有富余，但平常懶于理財(cái)，一年綜合利率達(dá)不到5%的話，還不如全款買(mǎi)車(chē)。

如今，各大汽車(chē)廠家紛紛都出臺(tái)補(bǔ)貼政策。據(jù)銀行人士透露，這種有廠家貼息情況下，4S店收金融服務(wù)費(fèi)根據(jù)品牌和車(chē)型不同，在1000元-10000元不等，“現(xiàn)在賣(mài)車(chē)幾乎不賺錢(qián)，4S店能從金融中賺一點(diǎn)，所以會(huì)主動(dòng)推薦分期，優(yōu)惠也會(huì)傾斜。”

汽車(chē)廠家金融公司更靈活

在走訪多家4S店中，記者發(fā)現(xiàn)各大汽車(chē)廠商都有自己的金融公司，在汽車(chē)金融領(lǐng)域更為活躍，更加靈活。

信用卡分期雖然比傳統(tǒng)車(chē)貸簡(jiǎn)便不少，但由于對(duì)信用要求高，各家銀行都有自己的門(mén)檻。一般來(lái)說(shuō)，需提供身份證、工作證明、財(cái)力證明或代發(fā)工資流水，客戶如果提供存款和房產(chǎn)信息，將有助于申請(qǐng)更高額度的分期金額。

不過(guò)，銀行人士告訴記者，信用卡分期對(duì)還款能力有要求，一些收入不穩(wěn)定的客戶信用額度不高，可能只能貸兩三萬(wàn)，如果想用信用卡分期買(mǎi)車(chē)，要將行車(chē)證暫時(shí)抵押在銀行，待貸款還清之后，車(chē)子才能真正歸客戶所有。公務(wù)員、老師、醫(yī)生等群體，分期時(shí)不用抵押；但像個(gè)體戶，比如搞建筑、建材的，一般會(huì)要求抵押。

廠家金融現(xiàn)在可做到憑一張身份證貸款，而且3個(gè)工作日內(nèi)提車(chē)，可買(mǎi)可租，有的開(kāi)兩年還能換新車(chē)。

互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入二手車(chē)市場(chǎng)

以租代購(gòu)是一項(xiàng)汽車(chē)金融業(yè)務(wù)，屬于融資租賃的范疇。隨著中國(guó)汽車(chē)市場(chǎng)進(jìn)入存量時(shí)期，汽車(chē)金融作為汽車(chē)后市場(chǎng)的重要部分，成了越來(lái)越多互聯(lián)網(wǎng)金融公司的“香餑餑”。目前，我國(guó)2000家網(wǎng)貸平臺(tái)中涉及汽車(chē)金融業(yè)務(wù)的就有近50%。

數(shù)據(jù)顯示，進(jìn)入2017年，中國(guó)汽車(chē)金融領(lǐng)域就產(chǎn)生了15筆融資，金額和估值，都高得令人咋舌。

目前，業(yè)內(nèi)普遍通過(guò)“汽車(chē)金融滲透率”來(lái)衡量汽車(chē)金融產(chǎn)業(yè)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2015年，美國(guó)的汽車(chē)金融市場(chǎng)滲透率超過(guò)80%，而中國(guó)這一比例只有35%。

“但目前，越來(lái)越多的市民，特別是80后和90后有了接受金融的意愿。”專注汽車(chē)金融領(lǐng)域的一家平臺(tái)負(fù)責(zé)人說(shuō)，“行業(yè)已開(kāi)始繁榮，但還沒(méi)真正進(jìn)入紅海。目前的規(guī)模、成交量都還不算大。”

新車(chē)的消費(fèi)金融，基本掌握在銀行和汽車(chē)廠家金融公司手里，互聯(lián)網(wǎng)金融公司很難動(dòng)搖。

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融公司大多在搶灘二手車(chē)市場(chǎng)，“消費(fèi)分期”、“融資租賃”等模式層出不窮。

消費(fèi)者需要注意的是，這些消費(fèi)貸款一般都會(huì)有各種約定條款，比如須與一些汽車(chē)險(xiǎn)種綁定，有的會(huì)收取一定數(shù)額的保證金，還有的會(huì)收取GPS的費(fèi)用。消費(fèi)者可以貨比三家。