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車抵貸這兩年很火，正逐漸成為各家產品矩陣的標配。

其實對于銀行和汽車金融公司（AFC)的人來說，對車抵貸是有偏見的，對于車抵貸很長時間沒有正眼看過，因為2013年以前，車抵貸基本是各地民間借貸和典當行的生意，屬于小眾需求，2013-2018年車抵貸通過微貸網、投哪網、人人聚財等互聯網P2P公司快速放量（最高時年放款量高達3000億），但因其期限短、利率高、逾期率高而被銀行和AFC視為旁門左道，被認為是黑心的高利貸，加上那幾年新車消費金融處于快速的增長期，所以他們也看不上。

但2018年-2021年，隨著P2P模式被整體推倒，車抵貸的需求又已經被培養起來了，所以市場空間被有準備的公司填補了，平安銀行早在2014年就嘗試開展車抵貸，中間沒有中斷過，但真正起量也是到了2018年以后，現如今過千億的年放款量，已經成為平安銀行汽車消費金融中心余額最大，利潤最高的一塊業務。而且平安銀行將這塊業務完全進行去污名化：①年化利率4%-18%合法合規②合同金額與到手金額完全一致③連GPS都不裝。

而且不少公司還實現了線上化，換種視角，這相比于現金貸而言，難道不是一個有車作抵押的更為優質的現金貸嗎。

所以越來越多的公司認識到了這一點，不少公司在學習平安，希望更多的銀行也能認識到車抵貸和房抵貸一樣是個非常合理的資金需求，而且是個很好地金融產品。

現如今，二手車的總銷量不振，寄望于二手車金融的快速增長需要很長的時間。據公安部統計，截至2023年9月底，全國機動車保有量達4.3億輛，其中汽車3.3億輛，新能源汽車1821萬輛。而車抵貸面對的是3.3億的汽車保有客戶，難道不該對這3.3億有車用戶提供一種有抵押的融資服務嗎？?

做車抵貸的朋友知道，現在平安銀行是老大，易鑫集團是第二，新網銀行是第三，這三家產品都是合規的。???

平安銀行利率區間是年化利率3.85%-18.5%；

易鑫集團利率區間是10.88%-23.99%；

能夠享受最低利率的客戶很少，平安大部分客戶落在15%左右，易鑫大部分客戶落在18%左右，這個利率對應就是6厘-9厘，和現在的二手車金融的利率區間差不多。?????

而且還存在利率進一步下降的可能，

①因為相比于二手車金融，車抵貸環節簡單，少了個車商的角色，只有放款方、中介、客戶，當然放款方如果品牌立起來了，客戶是可以主動找上門的，這種成本還能降低。而現在平安給到中介的返點是少于二手車金融給車商的返點的。

②車抵貸可以有復購，或者說車抵貸可以存量客戶激活，這一點二手車金融是沒有的，二手車金融只有一次性，借過車抵貸的發現這個融資方式不錯，他還可以繼續以車作為抵押物再融資，甚至解押都免了。這樣的話，獲客成本又省了，最后對客利率可以再下降。???????????????????????

③車抵貸的運營成本低于二手車金融，車抵貸可以自動化審批或者建立中臺電銷團隊，比與二手車車商打交道的鋪人成本要低。

甚至到了未來的某一天，車抵貸的整體利率中樞（平均值）低于二手車金融的利率中樞。這只是個猜測啊，利率取決于獲客成本，也取決于風險成本。??????

車抵貸市場空間有多大呢，做過車抵貸的朋友都知道，車抵貸通過率不高，哪怕最最寬松的公司，都沒辦法達到很高的通過率。行業的總體通過率我感覺沒有超過50%，客戶需求是遠遠沒有得到滿足的。3.3億汽車保有量，大概5000萬的車主還在還購車貸款，大概2.8億的車主已經全國或結清，假設5%的車主有融資需求，這就是1400萬的量，每臺車按照5萬，就有7000億的融資需求，我們現在車抵貸大概2500億的，因此市場空間還是巨大的，而且這個量還在不斷增加，因為保有量是不斷增加的。??????????

所以，不管是汽車金融公司還是銀行，都要重視車抵貸這塊業務。就像沒有銀行不重視房抵貸業務一樣。本次北京峰會我們將會設置車抵貸話題，讓大家對車抵貸有更深入的探討。?????

加我同事李遠景微信吧，倒計時11天。

在此誠摯邀請：12月15日-16日我們將在北京舉辦第七屆，這是汽車金融行業的年度盛會，500-600人的規模，2天1晚，18場演講+4個圓桌論壇，深度的行業探討和交流合作，誠邀大家報名參加，歡迎大家掃碼加我同事李遠景微信咨詢。???????