河南一對夫婦申辦銀行貸款曝諸多問題，相關部門介入調查。你見過這樣貸款的嗎？申請人申請貸款不用去銀行，找“代辦公司”即可辦理；銀行發放貸款不通知申請人，又在申請人不知道的情況下，將貸款直接劃歸第三方公司；第三方公司告知申請人，發放貸款需要繳納47000元 “保證金”，“保證金”會存在銀行賬戶，日后返還，如今卻不知去向；同時，貸款發放方式更是令人匪夷所思……

近日，家住河南開封市尉氏縣的王先生和張女士夫婦發現，他們于2021年在河南太康農村商業銀行（以下簡稱“太康農商行”）辦理的一筆抵押貸款遭遇上述諸多問題。對此，太康農商行工作人員堅稱“貸款辦理流程合規”，“和第三方公司沒有任何關系”，但一直不提供相關佐證資料，也遲遲不予回復。目前，周口市銀保監局介入調查。

找中介辦貸款，放款先交“保證金”

“當時，我們是通過中介公司在太康農商行申請的貸款”，王先生表示，2021年初，因養殖場需要資金周轉，他經中間人介紹，和鄭州某貸款中介公司的韓姓業務經理取得了聯系；韓姓業務經理說，可以幫他在太康農商行辦理“房產二次抵押貸款”，只要收取2%的手續費即可，“公司做過太康農商銀行的很多貸款業務，可以疏通關系，貸款很快就能辦下來”。

在代辦協議中，王先生夫婦留下一張金燕卡作為收款賬戶（受訪者供圖）

因為著急用錢，王先生和妻子張女士很快來到了位于鄭州市的貸款中介公司。在該公司，他們按照工作人員的要求，簽署了貸款代辦協議，并在協議上留下了張女士在尉氏縣農商行辦理的金燕卡賬號，作為收款賬戶；然后，在中介公司工作人員的帶領下，他和妻子辦理了房產抵押手續。

然而，讓王先生疑惑的是，簽署協議時，中介公司工作人員根本不提協議內容，甚至還把部分協議內容折疊隱藏，只催他和妻子簽字；簽字后，中介公司又收回了全部的協議；貸款辦理期間，他和妻子本人沒有去過太康農商行，也沒有見到過太康農商行銀行的業務員。

2021年4月15日，一位自稱“太康縣百誠汽車銷售有限公司業務經理”的男子給王先生打來了電話。電話中，該業務經理告訴王先生，貸款已發放到“太康縣百誠汽車銷售有限公司”（以下簡稱“太康百誠汽車公司”）賬戶，獲批額度30萬元，使用期限5年，按月還款，需要王先生提供名下銀行卡號轉賬。

對此，王先生向對方提供了妻子名下的中國建行銀行卡號。給出卡號不久，王先生的卡里便收到了“90000元”的銀行轉賬。此時，上述業務經理又給王先生打來了電話，讓他繳納“47000元”作為貸款的“保證金”。該業務經理強調，如果不繳納“保證金”，太康農商行就不會再發放剩余的21萬貸款；同時，“保證金”將存在銀行賬戶里，貸款還清后會進行返還，貸款使用期間，王先生只需要還253000元的貸款本金和利息即可。對于王先生的其他疑問，該業務經理并未過多解答，只讓他考慮清楚是否還要余下的貸款。

無奈之下，王先生把“保證金”打到了該業務經理指定的賬戶。隨后，王先就收到了剩余貸款。同年4月20日，王先生開始還款。

貸款現“蹊蹺”，多個疑問亟待澄清

貸款放款及轉賬流水，在王先生夫婦不知道的情況，貸款被轉走（受訪者供圖）

2022年，在某次打印個人征信和銀行流水時，王先生發現該筆貸款存在很多“蹊蹺”。

其一，2021年4月15日，在太康百誠汽車公司業務經理打電話之前，太康農商行已將一筆30萬的貸款，發放到了他們留在代辦協議上的金燕卡賬戶；然而，在當天，這筆款項又被從金燕卡賬戶轉到了“太康縣百誠汽車公司”。放款和轉款時，沒有任何機構和個人通知王先生，他完全被蒙在鼓里。

其二，對比銀行轉賬流水，王先生發現，第一筆9萬貸款的轉賬公司是“太康縣百誠汽車公司”，發放剩余貸款的轉賬方則變成了一家名為“洛陽小黃豆汽車服務有限公司”的機構。

其三，對比還款記錄，王先生又發現，太康農商行是按照30萬的貸款本金額度來收取他的月供和利息的，并非太康百誠汽車公司業務經理所說的“253000元額度來收取”。

工商注冊資料顯示，太康縣百誠汽車公司，2011年9月成立，注冊地址：太康縣毛莊鄉王隆集村，法人：趙x榮，經營范圍：汽車銷售；洛陽小黃豆汽車服務有限公司，2018年6月成立，注冊資本：1,000萬(元)，注冊地址：河南省洛陽市洛龍區中弘府邸x號樓x單元x號，法人：李x峰，經營范圍：汽車租賃、代駕、交易信息咨詢、汽車及配件、汽車用品的銷售。顯然，兩公司經營范圍中并沒有從事相關金融業務的事項。

“金燕卡是在我們銀行辦理，但轉賬發生在太康農商行柜臺”，尉氏縣農商行工作人員表示，轉賬記錄中的“交易機構”代碼顯示，轉賬發生地為“太康農商行柜臺辦理”；如果在王先生夫婦本人不知道的情況下，貸款被轉走了，可能存在銀行交易密碼泄露的情況；轉賬額度較大，太康農商行在辦理業務時，會有現場監控視頻和留下簽字手續，只要太康農商行能提供相關資料，即可知道當時轉款現場的具體情況。

“銀行卡密碼一直被妥善保管，絕對沒有泄露”，對此，王先生稱，銀行放款為什么沒有通知他？在他不知道的情況下，貸款到底如何被轉走的？同時，第三方公司與太康縣農商行是什么關系？為什么能參與收放貸款？他繳納的47000元的“保證金”又去了哪里？他希望太康縣農商行能給出個說法。

銀行不回復不提供佐證資料，相關部門介入調查

“我們辦理貸款流程合法合規，也和第三方公司沒有任何關系”，針對相關問題，太康農商行工作人員稱，王先生申請貸款時，他們是派遣工作人員來到鄭州現場審核的，“在鄭州派駐了10多個業務員”，貸款辦理過程中，他們有王先生夫婦的簽字和視頻資料，可以提供佐證。然而，對于“當時業務員在哪里辦理的貸款審核？如何進行審核的”等細節問題，該工作人員并未說明，只答應會“提供審核資料”進行佐證。

同時，該工作人員表示，王先生貸款被轉走，可能存在交易密碼泄露問題。王先生說明情況后，該工作人員又稱，轉賬可能發生在自動取款機，自動取款機不留存相關資料。然而，當得知轉賬確定發生在“柜臺”時，該工作人員表示會落實情況，提供相關佐證資料。

然而，截至發稿時，太康農商行并未給予回復，也未提供相關佐證資料。為進一步追尋事實真相，王先生將相關情況向周口市銀保監局進行了反映。目前，周口市銀保監局已介入調查。

對此，河南泰豫恒律師事務所律師劉浩接受采訪時表示，中國人民銀行對商業銀行貸款的申請、審批、簽約、發放等程序均有嚴格規定。王先生夫婦作為借款人，享有按合同約定提取和使用全部貸款、拒絕借款合同以外的附加條件的法定權利。事件涉及的相關金融機構在配合調查時，應提供法定流程中的必要資料以佐證自己的說法；特別是針對借款人所稱“不知情，名下貸款金額卻被轉走是如何實現操作的”這一情況，做出合理解釋。同時，調查顯示，事件涉及兩家公司未登記金融業務，依據《商業銀行法》、《銀行業監督管理法》等規定，這兩家公司并沒有開展貸款業務的資質，那么，借款人繳納的這47000元究竟是何種性質？有無合法依據？是保證金，還是通過欺騙手段收取的高額手續費？這些有待相關部門進行調查。

劉浩律師說，2023年3月，原中國銀保監會辦公廳發布了《關于開展不法貸款中介專項治理行動的通知》，部署開展為期六個月（2023年3月15日-9月15日）的不法貸款中介專項治理行動。《通知》要求，深刻認識不法貸款中介亂象的嚴重危害，成立由主要負責同志親自牽頭的專項治理行動領導小組，并明確了“對于查實的違法違規問題，要依法予以行政處罰，堅持以罰促改，主動與公安司法機關聯系”等六項具體要求。既然相關銀監部門已介入調查，目前王先生夫婦應積極配合調查，以盡快查清真相，落實責任；待調查處理結果明確后，再考慮是否通過訴訟等法律途徑進行救濟。