接上篇穆友會(huì)風(fēng)控專場(chǎng)，風(fēng)控戰(zhàn)略專家劉斌總分享了車抵貸風(fēng)控的核心關(guān)注點(diǎn)與具體的風(fēng)控思路，干貨滿滿！這期繼續(xù)搬好小板凳，圍觀劉斌總談2017年防不勝防的二押風(fēng)險(xiǎn)，在貸前、貸中、貸后環(huán)節(jié)，具體該如何把控？

嘉賓：

車抵貸的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)策略會(huì)走得非常好，它是以門店做核心，包括人控和車控，都能同時(shí)做。渠道模式在國(guó)內(nèi)已經(jīng)不新鮮了，但同時(shí)能做到人控與車控的平臺(tái)，還是比較少的。

我想問(wèn)，我們前期更多的風(fēng)控問(wèn)題是出在渠道分級(jí)管理上，還是人員管理上？

劉斌（風(fēng)控戰(zhàn)略專家）：

1 無(wú)論哪種渠道，都存在不同的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

對(duì)于自建渠道還是與SP合作的渠道，究竟哪一種方式更好？其實(shí)無(wú)論哪種渠道，都存在不同的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

比如某家車抵貸公司，2017年就出現(xiàn)了大規(guī)模的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，他就是自建的渠道。

大多數(shù)的自建渠道，會(huì)出現(xiàn)哪些情況呢？比如里應(yīng)外合，協(xié)助客戶偽造騙貸資料，與外部的合作商進(jìn)行不法勾結(jié) 。自建的渠道其實(shí)并不一定安全，反而因?yàn)槭亲越ㄇ?，管理上沒(méi)那么嚴(yán)格，容易滋生不良風(fēng)氣。

再說(shuō)說(shuō)SP模式，作為對(duì)外渠道，其實(shí)不管是車抵貸公司，還是傳統(tǒng)汽車金融平臺(tái)，對(duì)于渠道的管理方式，都已經(jīng)變得非常明確。所以我覺(jué)得對(duì)于渠道模式，只要你有一個(gè)合理的管理措施，SP模式應(yīng)該是更好的選擇。

2 2017年的普遍風(fēng)險(xiǎn)——二押

然后再講講這個(gè)風(fēng)控過(guò)程中出現(xiàn)的一些問(wèn)題，也是從行業(yè)來(lái)看。

2017年大家共同面對(duì)的一個(gè)問(wèn)題就是二抵，車輛被二次抵押，或者說(shuō)車輛被變相地解押后，再拿到車抵貸平臺(tái)，進(jìn)行一車多抵，做虛假登記證等。

至少2017年來(lái)看，這些問(wèn)題是具有普遍性的，各家或多或少都會(huì)涉及到。

1）市場(chǎng)原因

從根源方面，可能不是單一的，不能說(shuō)是市場(chǎng)環(huán)境面上的。因?yàn)槎趾筒涣嫉氖哲嚬臼菕煦^的，但是很多機(jī)構(gòu)在初期的時(shí)候，并沒(méi)有能力去自建一個(gè)全國(guó)資產(chǎn)保全體系。他依賴于很多的收車公司，那就被這些操作提供了空間。這是市場(chǎng)造成的原因。

2）自身原因

但從自身原因來(lái)說(shuō)，兩點(diǎn)要加強(qiáng)，人控和車控。人的話就是加強(qiáng)貸前審核，現(xiàn)在科技金融越來(lái)越發(fā)達(dá)，很多機(jī)構(gòu)都在做自己的B卡和C卡，也有大量的線上偵測(cè)數(shù)據(jù)供給大家選擇。

3 如何解決？

1）貸前——為客戶建B卡

比如一個(gè)貸款你核準(zhǔn)之后，你會(huì)關(guān)注什么呢？如果是信用卡，我會(huì)關(guān)注他的還款，關(guān)注他每一期的刷卡消費(fèi)與交易的行為習(xí)慣，是否有套現(xiàn)和洗錢的風(fēng)險(xiǎn)，從而來(lái)做這個(gè)B卡。那汽車金融行業(yè)的B卡，或者車抵貸的B卡，怎么來(lái)做？

大家都知道，車抵貸的客戶來(lái)借錢是因?yàn)樗腥谫Y需求，他的資金出現(xiàn)了緊張的情況，他才會(huì)用以資變債的形式來(lái)操作。因?yàn)槟愫藴?zhǔn)時(shí)會(huì)查他很多外部信息，征信、共債等，包括司法勝訴等等 。很多公司查完之后，貸款批復(fù)之后，就過(guò)去了。

其實(shí)可以繼續(xù)追蹤，隱性地為市場(chǎng)提供貸中的風(fēng)險(xiǎn)偵測(cè)。比如某些機(jī)構(gòu)會(huì)定期給你推送，這個(gè)客戶在其他機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)表現(xiàn)反饋。當(dāng)你發(fā)現(xiàn)這個(gè)客戶，在你的貸款核準(zhǔn)3~4個(gè)月之后，又出現(xiàn)了頻繁的借款行為。盡管在你這邊并沒(méi)有斷供，但說(shuō)明他的資金已經(jīng)出現(xiàn)問(wèn)題了，值得你去關(guān)注他。

2）貸中——應(yīng)用定位數(shù)據(jù)

然后還有一點(diǎn)，關(guān)于貸中數(shù)據(jù)的應(yīng)用，就是車輛管理與人員管理。有些機(jī)構(gòu)可以提供手機(jī)號(hào)與機(jī)站位置偏離的偏離率統(tǒng)計(jì)。

簡(jiǎn)單點(diǎn)說(shuō)，我給對(duì)方一個(gè)經(jīng)緯度的地址，他可以告訴我，我的這個(gè)地址與客戶實(shí)際所在的基站，位置偏離大概是在幾公里范圍以內(nèi)。這樣的用途是，比如有一些值得我們關(guān)注的客戶，貸款核準(zhǔn)之后，一段周期之內(nèi)，我是不是可以查看車輛的打點(diǎn)記錄？

因?yàn)槲覀兊腉PS會(huì)有一個(gè)打點(diǎn)（定位記錄） ，每天中午和夜間會(huì)有一個(gè)打點(diǎn)，你把夜間打點(diǎn)的經(jīng)緯度報(bào)給運(yùn)營(yíng)商，去查詢?cè)谶@個(gè)時(shí)點(diǎn)下，機(jī)動(dòng)車位置和客戶手機(jī)的偏離值。

如果說(shuō)某個(gè)客戶剛剛在我們這辦理了車抵貸，在持續(xù)一個(gè)月的時(shí)間內(nèi)，人和車的距離都超過(guò)了5~10公里，由此可以說(shuō)明，這個(gè)客戶在你這辦理了業(yè)務(wù)之后，車和人就一直沒(méi)有在一起。這時(shí)，發(fā)生二抵的風(fēng)險(xiǎn)就比較高了。就值得我們?nèi)リP(guān)注他，這是貸中的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。

3）貸后——建資產(chǎn)保全機(jī)構(gòu)或者外包

那貸后的話，現(xiàn)在有些平臺(tái)自建了資產(chǎn)保全機(jī)構(gòu)。這適用于小范圍的收車，也要與上游進(jìn)行一些協(xié)調(diào)與溝通。

如果企業(yè)的規(guī)模夠大，也可以考慮建全國(guó)體系的資產(chǎn)保全機(jī)構(gòu)，另外可以進(jìn)行一些外包，委托售賣給這種收車機(jī)構(gòu)。

那如何選擇呢？選擇大的，有可能在局部地區(qū)，達(dá)不到你想要的效果。選擇小的，可能要面臨他在當(dāng)?shù)毓唇Y(jié)不法渠道，去做一些三方欺詐的風(fēng)險(xiǎn)。到底該怎么做，還是要看企業(yè)自己。