陜西秦農(nóng)農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

“快抵貸”普惠小微個(gè)人信貸業(yè)務(wù)

中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)：

一、秦農(nóng)銀行基本情況

我行始終認(rèn)真貫徹國(guó)家普惠小微金融政策，全面落實(shí)監(jiān)管工作要求，疫情期間，扎實(shí)做好“六穩(wěn)”“六保”任務(wù)，把支持小微企業(yè)發(fā)展作為金融服務(wù)的新常態(tài)、履行社會(huì)責(zé)任的重點(diǎn)工作來抓，有效助力緩解小微企業(yè)融資難、融資貴問題，為轄內(nèi)小微企業(yè)融資提供更多精準(zhǔn)、便捷、高效的金融服務(wù)。截至2020年12月末，秦農(nóng)銀行資產(chǎn)總額2116.14億元，其中：各項(xiàng)貸款余額1228.40億元（普惠小微企業(yè)貸款余額85.07億元，較年初增加21.14億元，增幅33.06%；貸款戶數(shù)10529戶，較年初增加1720戶）；負(fù)債總額1967.76億元，其中：各項(xiàng)存款1461.92億元；總收入111.90億元，利潤(rùn)總額17.10億元，凈利潤(rùn)14.30億元。

二、“快抵貸”業(yè)務(wù)的背景

一方面，對(duì)突如其來的新冠疫情沖擊，中小企業(yè)因其底子薄、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，在沖擊面前受損嚴(yán)重，為積極響應(yīng)國(guó)家各項(xiàng)扶持政策，全力支持中小微企業(yè)，尤其是普惠小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)、緩解其融資“難、貴、慢、險(xiǎn)”的問題，秦農(nóng)銀行主動(dòng)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，著力解決小微企業(yè)和個(gè)體工商戶融資難的問題。

另一方面，目前銀行業(yè)內(nèi)采用各類科技手段創(chuàng)新傳統(tǒng)金融行業(yè)所提供的產(chǎn)品和服務(wù)，提升效率并有效降低運(yùn)營(yíng)成本，已經(jīng)成為主流趨勢(shì)。秦農(nóng)銀行作為西安本地的金融機(jī)構(gòu)，在長(zhǎng)期本地化金融服務(wù)工作中積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)，先后多次赴同業(yè)機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)先進(jìn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和發(fā)展理念、數(shù)字化轉(zhuǎn)型經(jīng)驗(yàn)及科技賦能業(yè)務(wù)產(chǎn)品，積極加速推進(jìn)貸款業(yè)務(wù)向線上轉(zhuǎn)型。

綜上原因，秦農(nóng)銀行通過優(yōu)化現(xiàn)有普惠小微房產(chǎn)抵押信貸流程，借助先進(jìn)同業(yè)機(jī)構(gòu)的信息科技技術(shù)和金融服務(wù)團(tuán)隊(duì)，于2021年10月，特推出我行普惠小微“線上+線下”融合創(chuàng)新型房產(chǎn)抵押經(jīng)營(yíng)性貸款業(yè)務(wù)“快抵貸”。

三、舉措和亮點(diǎn)

（一）相關(guān)舉措

在“快抵貸”產(chǎn)品研發(fā)和試行期間，我行多措并舉，通過完善組織保障、加大與同業(yè)機(jī)構(gòu)及科技公司的協(xié)作交流，配套相應(yīng)考核激勵(lì)機(jī)制等一系列措施，確保業(yè)務(wù)的高效落地與上線后的有序運(yùn)營(yíng)。

1.完善組織保障一方面

，我行成立了“快抵貸”業(yè)務(wù)籌備工作領(lǐng)導(dǎo)小組，由總行行長(zhǎng)擔(dān)任領(lǐng)導(dǎo)小組組長(zhǎng)，親抓統(tǒng)籌落實(shí)，另一方面，領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)“快抵貸”業(yè)務(wù)籌備工作專班，由總行相關(guān)業(yè)務(wù)部門及產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)支行青年業(yè)務(wù)骨干組成，確保專班人員的穩(wěn)定，為“快抵貸”業(yè)務(wù)的推進(jìn)落地，打?qū)崍F(tuán)隊(duì)基礎(chǔ)。

2.做好學(xué)習(xí)調(diào)研

在整個(gè)業(yè)務(wù)的研發(fā)期間，我行多次前往同業(yè)機(jī)構(gòu)，駐地開展該類業(yè)務(wù)的調(diào)研學(xué)習(xí)工作，同時(shí)積極與科技公司、金服公司進(jìn)一步開展對(duì)接、協(xié)商、對(duì)比，擇優(yōu)選擇合作對(duì)象，制定的最優(yōu)的科技升級(jí)方案，讓“快抵貸”業(yè)務(wù)無論在辦貸效率或在客戶使用科技體驗(yàn)感上保持最佳。

3.全面資源傾斜

一方面，在全轄選擇合適的支行初步建立6家“快抵貸”專營(yíng)中心，具體功能包括：面簽、抵押登記、公正、放款、貸后等，確保實(shí)現(xiàn)客戶一站式授信體驗(yàn)。另一方面，配套專門的考核激勵(lì)方案，實(shí)現(xiàn)穿透性獎(jiǎng)勵(lì)，進(jìn)一步提升客戶經(jīng)營(yíng)的營(yíng)銷積極性。

4.拓寬客戶渠道一方面

，我行以銀保監(jiān)局“百行進(jìn)萬企”活動(dòng)為契機(jī)。通過線上問卷調(diào)研、上門走訪調(diào)研等方式，深挖小微企業(yè)融資需求，截至2020年12月末，通過活動(dòng)達(dá)成融資合作意向并已發(fā)放的“快抵貸”貸款，共計(jì)12戶金額4895萬元。同時(shí)，我行先后通過“惠爾通”“中征平臺(tái)”“金融服務(wù)云平臺(tái)”及“信易貸” 等一系列政府性銀企融資平臺(tái)推送的大量?jī)?yōu)質(zhì)客戶積極對(duì)接，營(yíng)銷“快抵貸”產(chǎn)品，幫助企業(yè)迅速實(shí)現(xiàn)融資需求。

5.運(yùn)用貨幣政策

靈活運(yùn)用人民銀行支小再貸款專項(xiàng)資金優(yōu)惠利率定價(jià)政策，助推“快抵貸”業(yè)務(wù)的高效運(yùn)營(yíng)，截至2021年4月30日，我行共計(jì)運(yùn)用人民銀行支小再貸款發(fā)放“快抵貸”業(yè)務(wù)504筆，6.9億元，及時(shí)為企業(yè)在疫情期間復(fù)工復(fù)產(chǎn)提供強(qiáng)有力的保障，同時(shí)進(jìn)一步降低企業(yè)融資成本。

（二）產(chǎn)品亮點(diǎn)

“快抵貸”，依托目前領(lǐng)先的金融科技平臺(tái)，借助大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，靈活運(yùn)用客戶評(píng)估和分析模型，深入挖掘客戶需求，精準(zhǔn)對(duì)接目標(biāo)客戶，提高了業(yè)務(wù)辦理效率，降低了客戶貸款成本，改善了客戶體驗(yàn)。同時(shí)該產(chǎn)品具有線上申請(qǐng)、免費(fèi)評(píng)估、實(shí)時(shí)審批、一天放款、省時(shí)省息等優(yōu)勢(shì)，抵押率高達(dá)80%，最高貸款額度1000萬元，授信期限最長(zhǎng)10年，可有效緩解本地小微企業(yè)融資難題。

1.科技加持，風(fēng)險(xiǎn)可控

“快抵貸”，以符合我行要求的房產(chǎn)押品作為主要擔(dān)保方式，同時(shí)借助科技公司先進(jìn)的金融科技和精準(zhǔn)有效的貸前大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，從多個(gè)角度對(duì)客戶進(jìn)行多維分析，我行可在科技公司風(fēng)控模型基礎(chǔ)上配置部分模型參數(shù)，科技公司將兩者結(jié)合為我行量身定制風(fēng)控模型。

2.辦理快速，體驗(yàn)提升

“快抵貸”，通過科技公司先進(jìn)的金融科技優(yōu)勢(shì)與金服團(tuán)隊(duì)專業(yè)服務(wù)相結(jié)合，改善傳統(tǒng)房產(chǎn)抵押貸款周期長(zhǎng)的情況。客戶只需線上提出貸款申請(qǐng)并提供符合我行要求的押品作抵押，只來網(wǎng)點(diǎn)一次，最快當(dāng)天即可獲得貸款，大大縮短了客戶貸款的辦理時(shí)間。

3.方式靈活，降低成本

“快抵貸”，支持隨借隨還的貸款方式，解決企業(yè)在資金閑置期成本問題，降低企業(yè)綜合貸款成本，同時(shí)獲客渠道靈活，支持網(wǎng)銀、手機(jī)APP、微信公眾號(hào)等多個(gè)渠道，并可根據(jù)客戶資信等情況，為客戶提供不同的還款方式，以及可根據(jù)客戶的綜合信息進(jìn)行利率差別化定價(jià)，提高了客戶滿意度。

四、服務(wù)企業(yè)數(shù)量及資金規(guī)模

截至2021年5月12日，我行已成立六家“快抵貸”專營(yíng)支行，經(jīng)過7個(gè)多月的上線運(yùn)營(yíng)，累計(jì)投放小微企業(yè)主及個(gè)體工商戶661戶，金額共計(jì)9億元，獲得了極佳的客戶口碑和體驗(yàn)感。為了進(jìn)一步加大投放力度，2021年，我行針對(duì)“快抵貸”業(yè)務(wù)，制定了15億元的余額增量計(jì)劃，同時(shí)為充分發(fā)揮各機(jī)構(gòu)對(duì)“快抵貸”產(chǎn)品業(yè)務(wù)營(yíng)銷力，提升積極性，制定了專門的“營(yíng)銷聯(lián)動(dòng)”考核機(jī)制，在原有6家專營(yíng)支行的基礎(chǔ)上，為每家專營(yíng)支行，匹配若干營(yíng)銷支行，凡成功營(yíng)銷并成功投放的，將按照實(shí)際投放量的相應(yīng)比例配比至各營(yíng)銷支行，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)營(yíng)銷與業(yè)務(wù)增量指標(biāo)有機(jī)結(jié)合，將定性指標(biāo)定量化考核，進(jìn)而推動(dòng)構(gòu)建全轄體系的“快抵貸”業(yè)務(wù)營(yíng)銷“共贏鏈”。

“快抵貸”業(yè)務(wù)聚焦小微企業(yè)融資需求、整合自有資源優(yōu)勢(shì)，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下有效促進(jìn)了我行普惠小微業(yè)務(wù)的發(fā)展，對(duì)優(yōu)化普惠小微產(chǎn)品業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、擴(kuò)大普惠小微業(yè)務(wù)規(guī)模等具有借鑒意義，同時(shí)秉承支持陜西地方實(shí)體經(jīng)濟(jì)的“擔(dān)當(dāng)銀行”理念，借助大量新科技的應(yīng)用，“快抵貸”業(yè)務(wù)收獲了市場(chǎng)與客戶的雙重認(rèn)可。未來，秦農(nóng)銀行將繼續(xù)深化互聯(lián)網(wǎng)金融在實(shí)際場(chǎng)景中的應(yīng)用，以科技賦能業(yè)務(wù)，為小微企業(yè)等市場(chǎng)主體提供更有效的金融支持，不斷提高金融服務(wù)小微企業(yè)的能力及運(yùn)行效率,持續(xù)優(yōu)化信貸服務(wù)水平，進(jìn)一步激發(fā)市場(chǎng)主體活力，不斷增強(qiáng)內(nèi)生動(dòng)力，為區(qū)域經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展蓄積力量。

陜西秦農(nóng)農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

2021年5月20日