6月底，易鑫集團車抵貸負責人及華南大區區總離職，有內部人士透露消息稱，該負責人在離職前已被架空，架空理由疑為江蘇地區加盟商的債務糾紛。

在今年5月，清流消費金融曾發文表明，由于加盟模式不便管理，易鑫集團已在收緊車抵貸業務規模。不久后，易鑫集團召開生態化戰略暨新品牌發布會，上線了“淘車”品牌，CEO張序安在發布會上明確指出，易鑫今后將把“交易”作為大生態構建的重要一環，弱化金融概念。

作為互聯網汽車金融領域的排頭兵，易鑫此舉是自身重大的戰略調整，但也從側面反映了車抵貸市場的慘烈競爭。據清流消費金融了解，今年以來，隨著大量銀行資金涌入車抵貸市場，新公司層出不窮，降點、貼息、二抵，各家車抵貸公司都用盡了手段爭奪市場份額，輕松賺錢已經不可能了，抗住意味著一切。

從日進數十件到0進件0咨詢

“今年真的太難了”，晚上十點半，南京某汽車金融公司車抵貸負責人黃勵終于吃上了這一天當中的第一頓飯，“7月份的任務只完成了80%吧，估計接下來幾個月都完成不了任務了。”

黃勵所在的公司是市場上較早進入車抵貸行業的公司之一，過去兩年間，靠著低利息、無套路的產品在市場站穩了腳跟，樹立了較好的口碑。

“今年以前我們都是挑客戶做，每天十幾二十幾個客戶，我就做最好的10個。今年不行啦，都是求著客戶做”，黃勵告訴清流消費金融，“數據下降得很難看，有的時候甚至0咨詢0進件，真的是0啊！”

雖然在去年年底的時候就有心理準備，但是今年車抵貸的市場競爭慘烈到這個地步是黃勵沒有想到的。他覺得大量銀行資金地涌入是市場惡化最主要的原因。

在大家息費都差不多的情況下，可以靠服務靠口碑吸引客戶，但是一旦市場上出現了低息產品，口碑就不管用了。據黃勵介紹，他所在的公司車抵貸產品等額本息的利率是1.3%，先息后本是1.5%，但市面上有公司直接推出了利息0.8%的產品，“都跟車分期的利息一樣了，但是沒辦法啊，人家是銀行資金，成本低。”

除了銀行資本的涌入，現在每天都有新的小型車抵貸公司冒出來。黃勵形容為“跟芝麻一樣的，每個月就一兩百萬的放款量，但是冒了有三四十家。”這些公司大都由大型車貸公司離職的銷售創立，“帶幾個人，找一筆錢，就可以開店了。”

如果說以上兩類新入場的車抵貸公司還算正規軍的話，那還有一類用自有資本做車抵貸的很多就屬于“亂來”的范疇。

“私人資金拿出兩三百萬就能做車抵貸，沒有品牌、獲客等方面的優勢，很多就從二押開始做了。”這類車抵貸公司，有的時候甚至專門瞄準市面上做的比較好的公司做二押，即二次抵押別的公司客戶的車，造成對方公司的壞賬。

對于目前的局面，黃勵并沒有太好的辦法。如今他每天在外對接各種城商行，希望能拿到較低成本的資金，將自己產品的利息降下來，保持競爭力。

行業亂象致使市場環境急劇惡化

“加盟的店太多了，市場就這么大，一下子就被分走了。”謝錢是北京某車抵貸公司經理，每月新增放款量在2000萬左右，但是他的感受跟黃勵一樣，業務做得越來越吃力。

“現在房貸收緊了，原來做房貸的都開始做車貸了”，謝錢有些無奈，瞄準車抵貸的資金實在太多，都認為汽車是優質資產。

不過，謝錢最關心的是行業內的加盟情況。“大資方進入，很多走的鋪市場的模式，一下子能在一個城市開五六個甚至十多個門店，都是加盟模式。”

加盟的形式多樣，有加盟商兜底的，有不兜底但審核和放款都由總部直管的，也有加盟商和總部各擔一半風險的，但不管是什么形式，都不能保證每個加盟商都是優質的，一旦加盟商亂來，損害的不僅僅是車貸公司的利益，還有整個行業。

“有的加盟商審核非常松，根本沒有評估師，看一下你的車型，網上搜一下款式、年限、里程數，網上評估什么價就給你按什么價放，也不管你的車有沒有出過險”，謝錢說，這種其實就是為了賺貸后的錢，“加盟商靠手續費和違約金就能賺錢。”

還有的加盟商干脆走的就是歪路子。客戶來填資料時，明知道他填的聯系方式是錯誤的，銷售也不管，照樣放款。但過了沒幾天，就以客戶填虛假資料造成違約為由去拖車。“或者就說你故意破壞GPS，花樣很多。”

“微貸網在成立初期除了浙江地區是直營的，另外都是加盟，現在也基本都轉為直營了。”謝錢認為，正是因為意識到了加盟的不可控性，微貸才轉為直營，并且轉的比較成功，相較而言，易鑫的加盟模式就混亂得多，所以只能收縮，“聽說西北地區都已經關店了。”

除了加盟店的一些不規范操作導致市場陷入惡性競爭外，還有規模比較大的車抵貸公司自己也做二押，二次抵押別的車貸公司客戶的車，“就看最后車落到誰手里。”

車抵貸的市場做到頭了嗎？

七月中旬，某汽車金融公司召開會議，CEO在會上表示，沒有想到今年上半年車抵貸市場競爭會如此激烈，“一方面是銀行資金大量涌入，另一方面是原來地區性的競爭對手開始全國擴張，還有去年一波本來已經死掉的車抵貸公司卷土重來，對我們造成了巨大的沖擊。”

與會人員向清流消費金融透露，公司已經放緩了新開門店的步伐，因為在現有形勢下，“新開的門店很難盈利。”

汽車抵押/質押貸款由于其客群范圍最廣、門檻低，一直是車貸行業的主要業務模式，不少人認為，車抵貸市場是一個數千億規模的市場。而根據微貸網和壹零財經發布的《中國汽車互聯網金融發展報告》顯示，2016年，全年車貸規模共1616億元，其中抵押/質押類約1311億元，占到83.1%。

“車抵貸其實是一個很小的市場”，該知名企業金融公司CEO告訴清流消費金融，“盤子就這么大，進來的玩家多了，分到的市場就小了。”

人人聚財CEO許建文也持相同的看法。在7月舉行的朗迪峰會上，許建文發言：“過去的競爭是相對蠻荒的競爭，大家都跑馬圈地的，現在已經進入拼刺刀的階段。”他認為，現階段，車抵貸市場的價格、人才等都已經進入惡性競爭狀態，風險控制的能力將最終決定企業勝出的概率。

“今年只要能活下來就是贏”，黃勵覺得，車抵貸市場差不多已經被瓜分完畢，接下來就是大魚吃小魚，“到明年年初，起碼三分之一的公司會死掉。”

如何突圍？黃勵覺得首先要改變獲客方式。在車抵貸行業，絕大多數公司幾乎沒有直客，都是靠中介或者同行飛單，就是看哪家審核松、放款快、返點高。“微貸為什么做的好，因為他們都是直客，廣告做的很兇，也有自己的電銷平臺，兼顧了放款和獲客”，黃勵琢磨，把現有利潤拿出來去做推廣，嘗試獲得直客。

對接銀行資金也非常關鍵。目前謝錢的日常工作就包括接待各個資方來公司調研。“銀行對合規看的很重，現在我們工作流程、資料存放，可以說是一直走在行業前列的。”

其實激烈的競爭不獨存在于車抵貸行業，在整個消費金融領域都是這樣。這也是今年以來人工智能、機器學習、大數據風控在消金領域火熱的原因。消金領域的競爭已進入下半場，合規和提高技術門檻將成為獲勝的關鍵。