遇到資金周轉(zhuǎn)、急需用錢，需要貸款資助時(shí)，人們往往首先想到銀行、金融機(jī)構(gòu)，而不是保險(xiǎn)公司；說起貸款抵押物，人們往往也是先想到房產(chǎn)、汽車、古玩字畫，而不是保險(xiǎn)單。

但其實(shí)，我們是可以通過保單貸款解決部分急用現(xiàn)金的問題。

（圖片來源于網(wǎng)絡(luò)）

保單貸款，顧名思義就是將投保人所持有的保單抵押給保險(xiǎn)公司，獲得資金的一種借貸方式。貸款過程中保險(xiǎn)的保障不受任何影響，依然有效。

也就是說，當(dāng)你急需用錢時(shí)，不需要退保，可以直接用保單去貸款，借款期間，保險(xiǎn)合同并不因此中斷，保險(xiǎn)公司還是會(huì)照常理賠。

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但是，并非任何險(xiǎn)種都能拿來貸款。

需要注意的是，由于所貸款項(xiàng)其實(shí)是保單的現(xiàn)金價(jià)值，因此保險(xiǎn)期間較短、現(xiàn)金價(jià)值較少的醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等產(chǎn)品不能進(jìn)行保單貸款。

一般來說，具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人壽保險(xiǎn)（含養(yǎng)老保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、增額壽險(xiǎn)）、重疾保險(xiǎn)以及分紅和年金類的長(zhǎng)期險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值較高，因而都可以辦理保單貸款。

不過，這類產(chǎn)品在第一個(gè)保單年度甚至前幾個(gè)保單年度現(xiàn)金價(jià)值很低或者為零，因此會(huì)有“投保一定時(shí)間或繳費(fèi)滿一定次數(shù)才能申請(qǐng)保單貸款”的要求。

據(jù)了解，中國(guó)人壽、平安人壽、太保壽險(xiǎn)、太平壽險(xiǎn)及新華保險(xiǎn)5家險(xiǎn)企保單質(zhì)押貸款規(guī)模均超百億元。其中，中國(guó)人壽、平安人壽更是超千億元。

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那么，保單貸款最高能貸多少錢呢？

一般來講，保單貸款的額度不能超過保單現(xiàn)金價(jià)值的80%，而且貸款時(shí)間不能超過12個(gè)月。

此外，貸款利率不得低于相應(yīng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率。萬能保險(xiǎn)保單質(zhì)押貸款利率不得低于上一年度實(shí)際結(jié)算利率的平均值。

需要注意的是，不同于銀行商業(yè)貸款的利率，保單貸款利率會(huì)較低。

最常見的就是“取同期人民銀行每月第一個(gè)營(yíng)業(yè)日頒布的二年期居民定期儲(chǔ)蓄存款利率與2.5%比，較大者”加2.0%確定計(jì)息利率。由于每次貸款最長(zhǎng)期限為6個(gè)月，所以保單貸款將每6個(gè)月計(jì)息一次。還款時(shí)若未滿6個(gè)月，則按天數(shù)計(jì)算。

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目前市面上，針對(duì)不同類型的保單，執(zhí)行的貸款利率也有所差異，總體來說，目前保單貸款的利率，一般在5-6%左右，例如：中國(guó)人壽實(shí)施的保單借款基準(zhǔn)年利率為5.5%。相比網(wǎng)貸的高利息，保險(xiǎn)單貸款利率相對(duì)較低。

并且，保單貸款根據(jù)申請(qǐng)額度大小，一般3-5個(gè)工作日可以到賬，而根據(jù)客戶案例來看，有的客戶第二天就可以收到貸款。

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如果你需要買房付首付，有筆理財(cái)還差幾天到期，所以急需一筆錢補(bǔ)上缺口進(jìn)行周轉(zhuǎn)，不妨試一試保單抵押貸款，只要向保險(xiǎn)公司出具保單就可以，對(duì)于沒有房產(chǎn)或其他資產(chǎn)可供抵押的人，是非常不錯(cuò)的選擇。