汽車(chē)金融業(yè)務(wù)就三類(lèi)：押證、押車(chē)、以租代購(gòu)

“業(yè)務(wù)中都存在哪些風(fēng)險(xiǎn)？甚至說(shuō)說(shuō)存在的“潛規(guī)則”，用潛規(guī)則來(lái)披露當(dāng)中的風(fēng)險(xiǎn)或許不準(zhǔn)確，因?yàn)槿羰恰皾撘?guī)則”就說(shuō)明有內(nèi)鬼存在、內(nèi)鬼在做梗？如汽車(chē)金融公司的業(yè)務(wù)員幫客戶隱瞞真實(shí)信息，降低征信門(mén)檻，為客戶做高車(chē)價(jià)等等。但這只是“汽車(chē)金融”業(yè)中極小或極大的事態(tài)，是大是小還是取決于車(chē)貸企業(yè)自身的管理制度。

所以說(shuō)不能以“潛規(guī)則”來(lái)代替業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)。在這三種汽車(chē)金融業(yè)務(wù)中又存在哪些風(fēng)險(xiǎn)？

這些風(fēng)險(xiǎn)又是如何做到未雨綢繆防控在先的？一旦有漏網(wǎng)之魚(yú)我們又是如何找車(chē)找人抓住他的？

直說(shuō)吧：業(yè)務(wù)的貸后風(fēng)險(xiǎn)共四種：1，騙貸；2，逾期不準(zhǔn)時(shí)還款；3，無(wú)力還貸而斷供；4，意外重特大事件所致的交通事故，刑事犯罪。

首先是業(yè)務(wù)當(dāng)中最大的風(fēng)險(xiǎn)是騙貸，因?yàn)轵_貸是人為的一種欺騙行為，因此呢，他是精心設(shè)計(jì)讓你防不勝防，在騙貸過(guò)程中，往往是隱瞞自己的一些真實(shí)的信息，像個(gè)人身份信息、居住信息、工作信息和生活習(xí)性，甚至有時(shí)候給車(chē)輛造假，或者是用一些假證等等來(lái)掩飾，但這些詐騙行為，對(duì)于一個(gè)嚴(yán)格審查的車(chē)貸公司來(lái)說(shuō)，在管理體制和審單驗(yàn)單的過(guò)程中就能夠發(fā)現(xiàn)一些。

在車(chē)貸的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控當(dāng)中呢，實(shí)際上每一家的審單和驗(yàn)單的制度是很重要的，像對(duì)人的身份信息的真實(shí)審核，現(xiàn)在都能通過(guò)身份證的驗(yàn)證、網(wǎng)上的人臉識(shí)別，通過(guò)活體人臉的識(shí)別，這些信息都很容易查得到。車(chē)的這個(gè)信息呢，也比較容易查到。車(chē)子的來(lái)路正不正常、車(chē)的身份有沒(méi)有毛病等等這些也能查得到。但是有些人，由于在一些流動(dòng)人口比較大的地區(qū)，他沒(méi)有固定房產(chǎn)、還沒(méi)有穩(wěn)定的工作，地址，如果有騙貸行為，那一定是虛假的信息，或隨便寫(xiě)上來(lái)的。

那這些GPS能做到什么呢？當(dāng)他放款成功以后，車(chē)從這離開(kāi)，我們的風(fēng)控監(jiān)管員就會(huì)在平臺(tái)上對(duì)他的軌跡進(jìn)行嚴(yán)密的跟蹤。什么目的呢？是要把他借款時(shí)填寫(xiě)的個(gè)人信息資料拿過(guò)來(lái)核對(duì)，例如他晚上車(chē)回到哪里過(guò)夜，停放；白天從早晨上班、還是下班到每天的工作環(huán)節(jié)，工作時(shí)間是否都有規(guī)律。

所以這是對(duì)車(chē)輛的信息審核的一個(gè)關(guān)鍵，通過(guò)GPS的監(jiān)控手段，放款以后前十天就要對(duì)車(chē)輛進(jìn)行詳細(xì)的跟蹤來(lái)斷定它在借款時(shí)跟我們的風(fēng)控員談的、信息寫(xiě)的是否一致。因?yàn)橥ㄟ^(guò)這樣手段判斷出真假是很容易的，對(duì)詐騙行為的控制就起到了未雨綢繆。如果他信息不對(duì)，一定追車(chē)回來(lái)還清貸款，那這種情況一般很少。大概也就是連百分之一的量也達(dá)不到吧，那么貸款當(dāng)中史上最大的還有一種風(fēng)險(xiǎn)呢，叫逾期。

在監(jiān)控平臺(tái)上看到車(chē)輛在正常的使用和監(jiān)控當(dāng)中，基本上這樣的客戶是百分之百都能夠準(zhǔn)時(shí)如期還款的。如果說(shuō)他資金確實(shí)很困難，還不上款，如果客戶會(huì)還錢(qián)，絕大多數(shù)客戶是接電話的，只有真正還不上了或者想拖延的，他可能不接電話，公司也會(huì)根據(jù)客戶的具體情況會(huì)有一套判斷的辦法。

然后請(qǐng)借款人來(lái)公司當(dāng)面處理。如果確實(shí)是資金困難的情況下就要協(xié)商提前結(jié)清，款項(xiàng)就不能夠再往下續(xù)了，就是屬逾期的情況發(fā)生了很多，但絕大多數(shù)都是交一點(diǎn)違約金、滯納金的，還不會(huì)出現(xiàn)嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)。所以這種情況，問(wèn)題還不大。那第三種就是已經(jīng)是無(wú)力償還，已經(jīng)接近斷供的狀態(tài)了，像這種風(fēng)險(xiǎn)就提高了，斷供就是無(wú)力償還了。

那就說(shuō)十天八天，公司地點(diǎn)長(zhǎng)時(shí)間車(chē)輛也不在，而且每天去處也比較奇怪，因在這樣的衛(wèi)星監(jiān)控平臺(tái)，在大數(shù)據(jù)的下面會(huì)做一些敏感的或者是危險(xiǎn)的區(qū)域作為預(yù)警點(diǎn)。車(chē)輛靠近這些預(yù)警點(diǎn)，超過(guò)一定時(shí)間。舉例就是在我們這做了押證，他現(xiàn)在嚴(yán)重缺錢(qián)，他又想把車(chē)抵押給另一家公司，那么到那去辦理手續(xù)也好，或者咨詢也好。在這些敏感地點(diǎn)停放或者一些賭場(chǎng)啊，或者不健康地方的出入，我們會(huì)提前預(yù)警。

那么真正他已經(jīng)無(wú)力償還，這個(gè)時(shí)候就逼著他動(dòng)腦子想歪點(diǎn)，就是說(shuō)知道裝GPS他就要去拆除GPS。把車(chē)隱藏或者去外地，做一些什么的偽裝，偽裝就是跟別人換車(chē)或者怎樣去逃避我們的追蹤。可能他會(huì)拆除GPS、破壞GPS，一旦他非法動(dòng)GPS以后，平臺(tái)上的拆機(jī)警報(bào)會(huì)馬上預(yù)警的。

GPS怎樣在車(chē)上使用監(jiān)控呢，雖然不能做到百分之百。因?yàn)檫@個(gè)東西有矛就有盾，你會(huì)裝GPS，那也有懂GPS的可以把它拆卸拆下來(lái)啊，找一個(gè)沒(méi)有信號(hào)、屏蔽的地下。像地下車(chē)庫(kù)或者用信號(hào)屏蔽器，作為手段來(lái)拆除GPS。那么這樣的客戶呢，集中反映在平臺(tái)上出現(xiàn)他失蹤了，就是他的軌跡斷了，這個(gè)有線的GPS已經(jīng)不在或者禁止了，還有更狡猾的就是把自己車(chē)上的GPS拆下來(lái)裝在另一個(gè)與我們還款無(wú)關(guān)的其他車(chē)，看著GPS還在跑，但是軌跡已經(jīng)發(fā)生了變化，還是因?yàn)槊總€(gè)人生活習(xí)慣等軌跡不同。是完全可以判得通過(guò)這些行動(dòng)軌跡的。

還一種情況就比較棘手了，有些人自己的車(chē)借款，結(jié)果做一些犯罪行為，比如說(shuō)運(yùn)毒或者是做了一些其他的犯罪行為，結(jié)果車(chē)被作為一種犯罪工具，被司法查扣了，人也被抓。那么這樣子扣了以后，他也可能沒(méi)有償還能力了，當(dāng)然這種風(fēng)險(xiǎn)的比詐騙行為還要少之又少，但是在行業(yè)中的是有的。甚至車(chē)輛無(wú)法追回或者追回要拖延很長(zhǎng)時(shí)間，這種損失一般是符合我們渠道的墊付能力和準(zhǔn)許壞賬的這一部分里面。同時(shí)平臺(tái)上也會(huì)有這樣的一個(gè)小小的空間。這事屬于正常的壞賬范圍內(nèi)，能收回來(lái)的殘值還是盡可能的去收，對(duì)于收不回來(lái)的壞帳，只有控制在我們渠道和平臺(tái)上允許的我們自擔(dān)的一個(gè)責(zé)任了。我們絕不會(huì)拖欠投資人的錢(qián)，更不會(huì)讓投資人承擔(dān)。

當(dāng)然了，光講稿內(nèi)容不一定能夠解決朋友們一直以來(lái)的疑慮，朋友們?cè)诼?tīng)課中產(chǎn)生新的問(wèn)題都很正常，所以我們也設(shè)置了答疑環(huán)節(jié)，由大家盡情提問(wèn)。

我們挑選整理出一個(gè)真實(shí)案例：

群友：

剛才車(chē)貸業(yè)務(wù)也說(shuō)到押車(chē)押證了，大家可能還是聽(tīng)的比較多，那我就想問(wèn)下，以租代購(gòu)方面的風(fēng)險(xiǎn)有什么實(shí)例可以分享一下嗎？

尚總：

我在這里講一個(gè)案例，在今年的七月初曾經(jīng)有一個(gè)客戶做了一個(gè)以租代購(gòu)的業(yè)務(wù)。車(chē)是臺(tái)豐田卡羅拉，價(jià)值并不高十幾萬(wàn)。可是他在以租代購(gòu)手續(xù)辦完了以后。車(chē)開(kāi)出去第七天，客戶就把有線的GPS給拆除了，那么我們數(shù)據(jù)平臺(tái)立馬就收到了拆機(jī)的報(bào)警。我們對(duì)車(chē)輛的追蹤也就終止在他所拆GPS的地方，車(chē)輛很快就消失了。但是他不知道我們的車(chē)內(nèi)還裝有兩套無(wú)線監(jiān)控的GPS，第二天的時(shí)候無(wú)線GPS發(fā)來(lái)定位信息顯示車(chē)輛已經(jīng)在湖南長(zhǎng)沙了。

我們風(fēng)控人員火速趕到長(zhǎng)沙，等待定位的信息一到就查到車(chē)在長(zhǎng)沙一家汽車(chē)修理廠。以租代購(gòu)的車(chē)到社會(huì)上不能再二次抵押，因?yàn)橐宰獯?gòu)車(chē)輛是登記在公名下，所以客戶也不能做抵押。我們風(fēng)控在長(zhǎng)沙報(bào)警，警方查實(shí)了車(chē)輛信息及全部手續(xù)證件，警方認(rèn)可車(chē)輛我們是可以開(kāi)走的。但是修理廠拿出送車(chē)人寫(xiě)下借條“車(chē)出了交通事故，送來(lái)的車(chē)主把車(chē)押在修理廠借了一萬(wàn)五千塊錢(qián)。”及還需要支付修車(chē)費(fèi)用6000多元。

那么這種情況，大家都知道，這已經(jīng)明顯的就是詐騙了。但也要講究證據(jù)。警方也沒(méi)有更多的證據(jù)去判斷。那我們只能如實(shí)的墊付了兩萬(wàn)多塊錢(qián)給修理廠，然后把車(chē)開(kāi)回來(lái)了。這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)控制成本暫時(shí)不算。后來(lái)我們通過(guò)其他的技術(shù)手段，只在第四十八天，我們就在四川找到了這個(gè)借款人。要不就直接報(bào)警告借款人詐騙，要不就先把借款還上，罰款費(fèi)用及各種費(fèi)用都要算在他頭上，不然就是按詐騙直接交警方了。

所以呢，任何一種詐騙手段只要是人所做的。人在社會(huì)，在大數(shù)據(jù)時(shí)代，只要人不死，就不會(huì)從地球上消失，你跑到天涯海角也能找到你，只是時(shí)間問(wèn)題，而且我們還有更好的一些技術(shù)手段，不怕你跑，所以以租代購(gòu)實(shí)際也是很安全的。