消金界曾在《發力To Bank金融數科，這家上市平臺推廣聯合運營新模式》一文中介紹，和銀行機構聯合運營、為其輸出數字化轉型服務，成為不少金融科技公司的轉型方向。

當下，包括平安普惠、樂信、度小滿等在內的機構，都在進行相關轉型。消金界了解到，其中“悶聲發財”者，當屬低調的新希望金融科技。

新希望金融科技對外披露的一份資料稱，作為新希望集團全資控股，繼民生銀行、新網銀行之后的重大布局，其現已成為全國領先的零售銀行數字化轉型技術服務商，目前占據細分賽道TOP1市場份額。

該資料顯示，目前新希望金融科技注冊用戶2630萬人，放款規模1481億元，平均日均放款4億元。而其合作的金融機構，從2020年的170余家，拓展至目前的370余家，兩年時間翻了兩倍。

但與此同時，消金界了解到，在業務拓展的背后，該模式也面臨著相關的合規性風險。

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放款規模1481億元，不良率0.56%

“前期需要500萬元接入費。”來自某中部地區城商行的吳祥稱，他所在的銀行曾和新希望金融科技談合作，對方需要收取一次性系統建設服務費。

這套系統，就是新希望金融科技面向中小銀行零售和小微信貸數字化轉型需求所打造的天翔CROS智慧零售平臺。當下公司所提供的這種銀行聯合運營模式，在中小銀行內部正在引發熱潮。

不過，這500萬的費用是可以協商談判的。

與其有過業務對接的從業者表示，前置費用并不固定，但是在新希望金融科技和銀行的合作中，基本上都是采用“接入費+分潤”的模式。

“它們的收入預測模型非常準，反欺詐的防控也很厲害。”來自華東某銀行的項與，對新希望金融科技所提供的服務表示肯定。

他表示，前期依托同屬希望集團旗下新網銀行的業務數據做案例，以及銀行的高層去開拓市場，目前新希望金融科技已在行業內贏得口碑。

消金界獲取的一份最新資料顯示，截至新希望金融科技注冊用戶2630萬人，放款規模1481億元，平均日均放款4億元，平均利率9.12%，不良率0.56%。

目前天翔CROS智慧零售平臺已服務超過370+銀行機構。“每4家百強銀行，就有1家選擇新希望金融科技”。

此前新希望金融科技披露的數字顯示，截至2020年11月，公司合作了170+銀行。也就是說，兩年的時間里，其合作的金融機構數量翻了兩倍。

02

試圖接近銀行客群

當下監管鼓勵銀行發力自營業務、屬地化展業，而不少中小銀行缺少自身的風控和技術積累。尤其是2020年7月以來，銀保監會接連下發下發《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》、《關于進一步規范商業銀行互聯網貸款業務的通知》，一些城商行的互聯網貸款規模面臨著較大的壓降壓力，去年以來，不少機構壓降規模甚至超過50%。

針對這些銀行的需求，包括新希望、平安普惠、樂信、度小滿在內的金融科技公司，爭先推出相關銀行聯合運營方案。

“對于銀行自營產品不達標的，可以用他們的產品試試，做做長尾客群。”多位銀行機構從業者表示，該合作對于開拓銀行線上零售自營業務有一定的幫助。

比如，和新希望金融科技達成合作的振興銀行，截至三季度末，該行小微企業貸款余額達到89億元，較年初增長55.13%；本地貸款余額14.99億元，較年初增長61.01%；自營貸款余額達到55.44億元，較年初增長14.43倍。

此外，陜西信合和新希望聯合打造的“秦e貸-市民e貸”，截至2022年6月，該產品貸款余額突破100億元，為141.88萬客戶授信703.14億元，累計放款261.77億元。

再比如，公開信息顯示，新希望金融科技所合作的紹興銀行“金捷貸”，上線首日授信過億，72小時內，累計授信超3億，注冊用戶近萬人。

新希望金融科技方面表示，其合作的金融機構，既包括工商銀行、農業銀行在內的國有大行，以及數十家城商行、村鎮銀行。其中合作的農商行最多，達106家。包括萊商銀行蜂蜂貸、東營銀行“秒e貸”、寧夏銀行“唰唰貸”、天津濱海農商行“濱銀喵喵貸”等，均為行方與新希望聯合打造的金融產品。

消金界發現，不同于信也、樂信等主打線上小額、對客定價偏高的客群，新希望金融科技試圖接近銀行客群；在業務范圍上，也拓展至房、車、車位、經營、存款等不同類型的業務。

“截至目前最快的記錄是19天上線。”新希望金融科技執行總裁周旭強在此前的采訪中表示，天翔CROS智慧零售平臺，已經過大量實戰檢驗，可實現快速上線，合作銀行可以實現幾乎零開發的情況下，實現業務在1～2個月內快速部署上線。

03

缺少定制化方案

總的來說，在銀行加速推進零售業務的過程中，新希望通過金融科技的不斷深化應用，幫助銀行將數字技術與傳統業務相結合，積極推進大零售和普惠金融轉型，拓展普惠金融服務范圍，推動金融產品的創新發展，助力當地實體經濟，是數字化零售金融的重要實踐。

但與此同時，該業務模式也面臨著合規性和長久性的考驗。

最重要的，消金界了解到，在新希望和金融機構的合作中，將數據存儲在銀聯數據，屬于私有云的方式合作，好比銀行自營產品，但是數據卻在不在本地，這就存在數據托管方面的風險。

“如果需要數據回遷，需要再支付500萬元，簡直是獅子大開口。”知情人士向消金界表示。

消金界了解到，對此各地監管政策不同，但是從長遠考慮，想要實現數據本地化遷移，實施難度較大。

此外，新希望金融科技提供的是一套標準化的產品和解決方案，具體到獲客環節，還是要靠銀行客戶經理自身來推動。

“我們目前還是主要做線下產品。”一位與新希望金融科技有過業務合作的銀行人士表示，“合作的線上產品，對我們來說沒有提成和績效，做它干嘛？”

關于這部分銀行員工的績效考核和組織推動，新希望科技目前還沒有出定制化的方案。未來不排除定制產品，這或許也是對外合作的增長點。

“我們也沒想做到最好。”項與表示，他們當下與新希望金融科技合作，只是單純地將互聯網業務迭代優化至于自身原有的系統上。“未來還是要建立自身的風控能力。”

*文中人名為化名。