距離表達提前還貸意向已逾兩個月，沈先生依然沒有接到來自銀行的受理電話。按照其房貸合同，這筆按揭貸款已滿3年，申請提前還貸本應是“常規操作”。

沈先生的遭遇并非個例，曾經的“常規操作”正成為當下擺在不少市民面前的一道切實難題：在12345市民服務熱線，僅是過去一個月內，便有相關投訴70余條，“排隊半年”“收取違約金”“網上無法預約”等提前還貸不順的情況正高頻出現。

提前還貸難題多

“去年年末提出想提前還貸，當時被告知要等待3個月以上才能受理。”沈先生的房貸于2018年申請于中國建設銀行上海楊浦支行，反復確認自己已滿足提前還貸的要求，但他的申請卻在一開始便遇到了阻礙：除了“3個月以上”這樣模糊的字眼外，客戶經理僅向他提供了一個電話號碼，并告知“會有工作人員來聯系”。

然而，銀行的反饋遲遲未來。沈先生只得多次致電，并至網點線下咨詢，但銀行始終沒有受理動作，更給不出還款日期——“這不是故意拖延嗎？”無奈又氣憤的沈先生撥通了12345市民服務熱線。

而同樣申請房貸的郭女士則要稍顯“幸運”一些：她目前已向客戶經理申請，順利排進了提前還貸的隊伍，“只不過要等待半年，這半年還是要照常還貸款、承擔利息。”另一位市民陳女士則告訴記者，當前通過銀行APP線上申請提前還貸，名額也須等到2023年6月28日后。

△某商業銀行辦理個人貸款貸后業務處，豎起了謹慎提前還貸的提示。

事實上，去年下半年起，隨著提前還貸成為不少市民配置資產的熱門選擇，其門檻也正悄然提升。除排隊等待時間較長外，部分銀行也存在收取違約金的行為。市民萬先生（化名）近日向12345市民服務熱線反映，其在某銀行網點辦理申請10萬元的提前還貸額度時，被要求支付2300元違約金。“2021年初辦理的房貸，按照合同滿1年就可以提前還款，在此之前也申請過，當時并沒有收取違約金。”對于這筆費用，萬先生頗為不解。

此外，目前部分商業銀行還關閉了線上預約還款入口。長期在杭州出差的周先生對此倍感困擾：“為了提前還貸，必須提前30天至銀行的貸后服務中心線下申請，還一定要選在工作日的工作時間，到了現場仍免不了要排隊辦理。”對于像周先生一樣的異地上班族來說，這無疑更讓提前還貸“難上加難”。

是“故意阻撓”嗎？

近日，針對提前還貸難的現狀，記者專門致電了多家銀行了解情況。

“目前，可以通過兩種方式預約提前還貸。”一家商業銀行客服人員告訴記者，線上預約提前還款可以通過App操作，限制一年一次、一次額度20萬，而通過線下預約雖然無相關限制，但名額已排隊至今年8月，“線上預約只能開放60天以后的還款日期，‘搶’得也很厲害。今天剛開放了4月份的，目前看名額也已所剩無幾。”

而針對申請方式，多家銀行則表示線上申請還款是受疫情影響下的“特殊之舉”。隨著疫情防控政策的調整，目前已經恢復了“線下本地”的正常辦理方式。

另一商業銀行某分行負責人則告訴記者，目前申請提前還貸均需經客戶經理溝通，再由上級領導簽字審批后，才能順利還貸扣款。“當前，銀行接收還款的壓力確實很大，自去年12月以來，平均每個月的還款需求總量可達一兩千萬。”據了解，該行也正與存在提前還款意圖的客戶積極開展溝通，在了解客戶真實還款意圖的前提下給出相應的資產配置建議，“還是以客戶的個人需求為主”。

該名負責人介紹，按揭貸款的屬性意味著較為穩定的利差空間，在銀行的眾多資產類型中，是比較優質的一種資產。因此，客戶提前還款的行為確實會在一定程度上減少銀行的資產規模，尤其是大規模的集中提前還款，必然會打亂銀行的資產結構，從而對銀行的收益產生影響。

對此，上海財經大學金融學院教授鄒平分析指出，在降息的宏觀背景下，提前還貸可以說是民眾優化資產配置的一個“最優解”。根據中國人民銀行發布的《2022年金融統計數據報告》，我國去年人民幣存款同比多增6.59萬億元，這種預防性儲蓄的猛增，再加之2022年以來我國金融市場波動加劇投資回報率下降、部分存量房貸利率偏高等因素，民眾選擇提前還貸也實為規避風險之舉。但正如上述分行負責人所稱，提前還貸同樣也對銀行帶來極大壓力：民眾與銀行利益不一致，產生矛盾也在情理之中。

應積極協商尋找平衡

“能否提前還款，主要的依據就是貸款合同。”上海華勤基信律師事務所主任律師王保紅告訴記者，在根據合同約定，客戶滿足提前還貸條件的前提下，銀行若存在故意設置障礙的行為，就可以認定銀行需要承擔違約責任；但若合同本身已經約定了不能提前還貸，或寫明了相應的合同期限，那么客戶也應根據合同履約，部分銀行也會因此收取違約金。

然而，針對銀行的行為是否構成故意阻撓這一點，在法律上卻較難認定。王保紅表示，若客戶確實選擇訴諸司法途徑解決，還會面臨較長的訴訟周期和成本，依然無法及時還貸，“建議撥打銀保監會熱線電話，嘗試與銀行尋求協商解決的方案。”

在民眾與銀行的這組矛盾之間，“尋求平衡”同樣是鄒平眼中的最優解。“商業銀行追求利潤無可非議，但同時也應具備基本的契約精神，并承擔相應的社會責任。如果貸款合同中有允許提前還貸的條款，那么銀行理應積極受理民眾的提前還貸申請。”近年來，國家金融管理部門多次倡導銀行降低實體經濟綜合融資成本及個人消費信貸負擔，切實為企業及個人紓困，延緩客戶合理的提前還貸訴求，甚至取消APP線上還貸功能，顯然并不可取，“當下，各家銀行更應做好簡化服務流程、與客戶積極協商等舉措。”