營運車輛抵押貸款的風險及法律防范營運車輛抵押是指債務人或第三人以自己所有的車輛或依法享有處分權的國有車輛，在不轉移占有的情況下，為債務人的債務提供擔保。所謂營運車輛抵押貸款應當是指以營運車輛作抵押從金融機構獲取的貸款。近年來，隨著社會生活水平的提高和車輛擁有量的增加，車輛抵押貸款業務越來越多，營運車輛抵押權貸款所帶來的風險也不能不引起銀行及各金融機構的重視。 營運車輛抵押權的設定 營運車輛抵押權的設定是指，抵押人同債權人通過訂立合同等一系列民事法律行為在抵押人所有的車輛或抵押人依法享有處分權的國有車輛上設立抵押擔保這種負擔。根據我國法律的規定，營運車輛設定抵押權需要具備如下幾個條件: 抵押人應當真各在營運車輛上設定抵押權的主體資格 抵押人車輛設定抵押權首先必須具有相應的主體資格，根據我國法律規定抵押人除對擬抵押車輛應擋享有相應的處分權外，還應當具備民事行為能力。抵押人只有具備相應的民事行為能力才有資格同金融機構簽訂抵押合同。 擬抵押車輛必須屬于可抵押財產《擔保法》第34條規定下列車輛可抵押:(1)抵押人所有的車輛:(2)抵押人依法有權處分的國有的車輛。根據該條之規定公民個人和非國有實體所有的車輛及國有單位經營管理的國有車輛一般都可以用于抵押。

但根據該法之第37條及其他相關法律規定，以下車輛不能用于抵押:(1)學校、幼兒園、醫院等以公益為目的的事業單位，社會團體用于公益事業的車輛;(2)所有權不明或有爭議的車輛;(3)被依法查封、扣押、監管的車輛;(4)國家機關所有的車輛;(5)報廢的車輛;(6)走私的車輛。以上車輛或因所有權受到限制或因用于公益目的或因被限制流通而不得在其上設定抵押權。 簽訂書面的抵押合同，《擔保法》第38條規定，抵押人和抵押權人應當以書面形式訂立抵押合同。不訂立書面抵押合同雖然不會導致抵押合同無效，但不簽訂書面的抵押合同在將來主張抵押權時不利于舉證和解決糾紛。抵押合同至少應該包括以下內容:(1)抵押擔保的主債權的種類、數額，即車輛抵押擔保主債務是借款、承兌協議還是信用證，其金額是多少，借款還應注明借款的種類;(2)主債務的償還期限;(3)抵押車輛的名稱、數量、狀況、所在地、所有權權屬;(4)抵押擔保的范圍;(5)需要約定的其他事項。 對抵押車輛進行評估 抵押需要確定抵押車輛的價值，然后根據車輛的價值的抵押率確定主債務的金額。抵押車輛在抵押時應當聘請具有評估資質的評估機構對擬抵押車輛進行評估。評估機構的選定最好由銀行來做，以防人為抬高車輛的價值。

辦理車輛抵押登記 車輛本屬于動產，動產物權的變化一般不需要經過登記手續。但由于車輛具有其特殊性，因而大多國家的法律都規定車輛物權的變動(如車輛的過戶、抵押、報廢等)需要到車輛的主管機關辦理登記手續?！稉７ā芬幎ㄜ囕v抵押必須到車輛的登記部門辦理抵押登記，且抵押合同自登記之日起生效。 車輛抵押的風險點及法律防范 車輛抵押要注意審查抵押人是否對擬抵押車輛享有所有權或依法享有處分權。 根據我國有關車輛管理的法律規定，抵押人對擬抵押車輛享有合法權利的法律憑證是車輛行駛證和購車發票，目前車輛行駛證既是車輛所有權的證明也是車輛上路行駛的合法憑證。但據我國將要發布的新的車輛管理辦法，以后車輛所有權的證明將不再是行駛證，車輛管理機關將為車主頒發車輛所有權證。銀行在接收借款人的車輛抵押時必須注意審查抵押人是否能夠提供擬抵押車輛的購車發票和車輛行駛證。將來車輛管理機關為車主頒發車輛所有權證時要審查其所有權證書。 要注意審查擬抵押車輛已行駛的里程和已使用的年限 由于車輛的行駛關系到人的安全，因而各國法律均規定了車輛的報廢標準。我國1997年發布的《汽車報廢標準》規定了我國民用汽車報廢的7個條件，符合其中任何一個條件的汽車均強制報廢。

其中最重要的兩個條件，是關于使用年限和行駛里程的規定。符合這兩個條件的汽車強制報廢。所以，銀行在接收汽車作抵押時一定要審查擬抵押車輛已行駛的里程和已使用的年限，要避免貸款還未到期汽車卻己經被報廢的情況發生。 共有車輛的抵押要注意取得共有人同意以車輛抵押的書面證明，共有車輛抵押是指以一兩個以上的主體共同所有的車輛做抵押。銀行在做車輛抵押貸款時應弄清車輛是否為多人共同所有，若為共有車輛，抵押是否己經全部共有人一致同意。 車輛抵押貸款在轉貸或借新還舊時需要重新辦理抵押手續?！稉７ā返?2條規定:抵押權與其擔保的主權同時存在，債權消滅的，抵押權也消滅。轉貸或借新還舊的結果是一筆新權的產生和舊權的消滅，因而除了當時是設定的最高額抵押外，原設在車輛上的抵押權己經隨舊權的消滅而消滅。新權必須重新設定抵押權即重新簽訂抵押合同和辦理抵押登記。 抵押合同的內容一定要填寫全面 目前，中國銀行使用的抵押合同基本全是標準的合同文本，簽訂合同時只需填空即可。但實踐中，基于各種不同的原因，合同的要素往往沒有填寫完全，抵押合同要素如果填寫不全，在依法保全債權時?？赡苡龅礁鞣N舉證上的麻煩，甚至導致抵押權落空。