新冠疫情之后，經濟疲弱，裁員降薪，大量的中小企業主和個人對流動性資金產生“剛需”；為了盤活他們名下的汽車資產，抵車融資在特定時期的資金流轉價值就凸顯出來了。這兩年以來，車抵貸業務在市場蓬勃發展，以平安銀行為首的銀行系金融機構敏銳地嗅到了其中的市場空間，紛紛入局“車抵貸”業務。

“車抵貸”是銀行觸達次級客群的首選貸款產品。對于這類客群而言，與普通消費信貸產品相比，“車抵貸”的借款額度更高，且當天可以放款，有著足夠的吸引力。對于銀行而言，受內外部復雜因素影響，目前銀行普遍存在著擴大放款規模、調整貸款結構的壓力，在當前的低息環境下，要維持體面的息差，亟需開拓新的場景。可以預見，未來會有越來越多的銀行，其他持牌金融機構會涌入這片藍海之中。

不同于汽車消費貸的是，“車抵貸”主要面向的是多頭負債的次級客群，其中潛藏的風險以及產品痛點，不容小覷。

痛點一：“車抵貸”極易操作成消費貸

二手車金融分為二手車消費貸和二手車抵押貸。二手車消費貸是指借款人用于購買消費類自用二手車并以所購車輛為抵押物并抵押的一種貸款；二手車抵押貸是指以借款人的汽車作為抵押物向金融機構或汽車消費貸款公司取得周轉資金的一種貸款，俗稱“車抵貸”。顯然二手車消費貸是有預期，有計劃的貸款，風險相對較小，年化利率普遍在10%左右；而二手車抵押貸則是臨時，緊迫性的貸款，不可預測的因素很多，風險很大，年化利率普遍在15%以上。

實際業務過程中，一些聰明的客戶或者業務中介就將二手車抵押貸款業務操作成二手車消費貸業務，從中漁利，讓金融機構蒙受不明不白的損失。

二手車抵押貸業務操作成二手車消費貸業務的模式很簡單，假設客戶A名下有車，并且有資金需求，原則上是應該拿車抵押去貸款；但聰明的A不這樣做，他會找一個朋友或者是親戚作為買主B，如果還不夠謹慎的話會通過二手車商交易，讓B去申請二手車消費貸。這樣A拿到錢，將車過戶給B，抵押給資金方。最后的結果當然是錢也貸到了，并且利息還夠低，車照開。說白了，這種操作方式就是找人代購套現；因為收益和風險不對稱，收益遠遠不能覆蓋風險，會給金融機構埋下很多隱患，極易暴雷！

當然，“車抵貸”業務要操作二手車消費貸，貸前并非無跡可尋。多年的風控實踐，我們可以通過以下信息來判斷原車主與現買主有沒有關聯關系。

1、車輛時間。對于二手車消費貸業務，交易的車輛第一次登記上牌的時間在三年以內的話，尤其是按揭車輛提前幾個月結清的，我們就要警覺。按照換車的周期，三年以內的車輛剛過磨合期，正是車主使用得心應手，車輛性價比最高的時候，作為二手車賣，折價太厲害，一般誰會出售呢？只有兩種情況，一是有錢任性的土豪，第二就是急缺錢周轉的車主。現實中，往往是第二種情況居多，對于這種情況，我們就要防范賣主找人來做貸款套現。

2、原車主行駛證，車輛登記證。行駛證上有原車主的住址，大部分人的住址也就是戶籍所在地，尤其是四五六線城市和鄉村。我們可以比較原車主的住址和購車人的身份證地址和現住址，兩者如果是同一個鎮，同一個村（或者同一個街道，同一個小區），就要引起我們重點關注；尤其是沒有通過二手車商交易的業務。貸前信審風控中，反常即為妖啊！世界萬物，哪有那么多重逢和巧合；不過是人為刻意罷了。

3、通話記錄。判斷原車主與購車人是否有關聯關系，查看購車人的通話記錄是一個很有效的方法。原車主要利用購車人來套現，事先肯定有預謀，有計劃，不可避免需要通話聯系。因此，查看借款人的手機通話記錄就是一個很直觀的手段；技術實力雄厚的資金方采用的手段相當隱蔽，通過機器讀取通訊錄和通話記錄。當然，沒有這個技術條件的，采取的手段可能就要簡單粗暴點，就讓業務員當面查看購車人手機的通話記錄，或者將通話記錄截圖給公司后臺的信審人員。

痛點二：“車抵貸”極易被二押多押

貸前通過各種技術和手段將不合格借款人和車輛進行攔截，仍無法完全規避貸后違約的情況發生，尤其是再次抵押套現。因為“車抵貸”的借款人絕大部分都極度缺錢，有很強的動機會再次將車輛進行多次抵押套現。

多次血的教訓，加長期實戰經驗發現，抵押車輛違約前會有異常征兆，車抵貸車輛的下面幾種異常行為可能會存在二押甚至多押的違約行為：

1、放款后，車輛長時間靜止不動。一般來說，“車抵貸”的借款人，都是有用車剛性需求的；如果不需要經常用車，那還不如直接做質押貸款，利率更低。所以，如果貸后通過GPS平臺軌跡監控發現借款人的車輛長時間（比如超過5天）靜止不動，極有可能借款人已將車質押給了其他公司（二押）。這時候應立即聯系客戶進行探問核查，如發現異常應盡早啟動催收程序。

2、敏感地點附近停留超時。根據風控平臺預設的敏感地點，比如：可拆除設備地點、可做二押貸款地點、二手車交易地點等，當車輛在敏感地點附近停留超過一定的時間時，貸后人員應立即關注并進行核實。

痛點三：“車抵貸”后人車消失

欺詐風險在所有汽車金融產品中幾乎難以避免，“車抵貸”客群顯著的特點就是負債較多，走投無路之下孤注一擲進行騙貸的概率更大。放款后，如果設備離線時間超長，不得不防人車消失。設備離線的情況有多種，比如在地下車庫等沒有信號的地方，就會導致離線，這種情況比較難判斷客戶是否存在風險。貸后人員應該在發現車輛離線時，先判斷是否所有設備都已離線，首先排除平臺系統出現故障；如果只是部分離線，則很有可能借款人玩金蟬脫殼，實施騙貸。

“車抵貸”是當前汽車金融市場上的香餑餑，汝之蜜飴，彼之砒霜；大家還是應結合自己主營業務及風控技術，量力而行，切不可一擁而上，把自己噎著了。

9月15日我們將在成都舉辦今年第四場萬里行對接大會，屆時將會看到很多的新資方新產品上臺。成都是個公認的好城市，幾乎每年我們都要在成都舉辦一次萬里行對接會，去年那么艱難的情況下都在成都成功舉辦了。

汽車金融行業的朋友們，今年雖然日常生活得到了恢復，但經濟總體還是挺難，此時出來看看很有必要，了解行業動態，對接資金產品，也多認識同行，歡迎大家掃碼報名。7年萬里行對接會，值得信賴。

報名請聯系靠譜車服-李遠景：

汽車金融萬里行對接會有什么？

對接一：產品渠道對接，對于資方是招募渠道也就是招募SP，對于SP朋友就是集中對接產品。

對接二：貸后合作對接，對于資方是招募貸后合作商，對于貸后公司就是對接上游資方。

我們從2017年舉辦第1季10場，2018年舉辦第2季8場，2019年舉辦第3季8場，2020年舉辦第4季1場，2021年舉辦第五季4場，2022年舉辦了2場，2023年3月10日在杭州舉辦，5月26日在北京舉辦，7月28日在深圳舉辦，超過9000同行參加。這是第37場。

產品對接

對于資方來說，這是一次聯合招商大會，這有什么好處呢？一個資方單獨的開一個招商會成本太高，一起舉辦能夠分攤成本，聯合舉辦來參加的SP也能更多，招商效果更好。

對于SP來說，單獨對接一個資方成本也不低。這場大會集中擔保公司、汽車金融公司、融資租賃公司等公司、有新車、二手車、商用車、車抵貸、網約車等各類產品供你挑選。

貸后對接

貸后對于汽車金融變得越來越重要，尤其是經濟下滑的形勢下，貸后的好壞直接決定的公司的生死，而且貸后做的好不僅能幫助貸前，還能帶來利潤。今年有必要高度重視貸后。但沒有一家公司能將所有的貸后工作都由自己完成，必然需要很多的合作伙伴。

行業研討

這次大會除了金融產品資源對接外，還有行業研討交流。今時今日，行業變化超快，行業的最新動態模式不在北上廣深，而是在各地方一線的市場中。大家相聚起來一起探討2023年的新方向。

參會報名通道：

如果你是汽車金融代理商（SP）或者車行，

如果你是汽車金融貸后服務商

需要繳納參會費888元/人（過去7年會議價格都是這個），

一家公司報名人數不限。

2019年武漢站