“黑戶”一詞在金融信貸領(lǐng)域是很常見的一個(gè)專業(yè)術(shù)語，很多朋友都會(huì)談黑色變。黑戶兩個(gè)字可以簡(jiǎn)單理解為黑名單的意思，意為被銀行或者金融機(jī)構(gòu)拉入了正常信貸黑名單，當(dāng)用戶因?yàn)橘I房、購車、資金周轉(zhuǎn)向其提交貸款申請(qǐng)時(shí)，不予通過。

實(shí)際上在我們的個(gè)人征信報(bào)告上并不會(huì)標(biāo)注誰是黑戶誰不是黑戶，因?yàn)椴]有黑戶這一欄。征信報(bào)告只會(huì)客觀的記錄用戶的征信數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)是中性的，并不會(huì)對(duì)信息進(jìn)行判斷。而我們所說的黑戶是銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)于貸款申請(qǐng)或者信用卡申請(qǐng)準(zhǔn)入門檻的一種判定。

哪些行為會(huì)影響個(gè)人征信數(shù)據(jù)？最常見的就是貸款逾期，或者信用卡逾期。其中信用卡因其免息、循環(huán)額度、審核門檻低、使用靈活等特點(diǎn)已經(jīng)成為最廣泛的金融產(chǎn)品之一。所以在個(gè)人征信報(bào)告中，信用卡的使用信息無疑已經(jīng)成為當(dāng)前征信數(shù)據(jù)的主要來源。

那么什么情況下會(huì)成為銀行黑戶，其實(shí)作為一個(gè)準(zhǔn)入門檻的判定標(biāo)準(zhǔn)，不同銀行的的規(guī)定是不一樣的。即便是同一個(gè)銀行，申請(qǐng)不同產(chǎn)品的準(zhǔn)入門檻也不一樣。具體我們可以總結(jié)以下幾種情況：

1.當(dāng)前逾期

顧名思義，就是個(gè)人征信報(bào)告中顯示截止到當(dāng)前查詢時(shí)間有信用卡或者貸款逾期未還。這種情況是黑戶等級(jí)最為嚴(yán)重的。任何一家銀行或者金融機(jī)構(gòu)都會(huì)拉入黑名單。

2.曾經(jīng)有逾期

征信報(bào)告上會(huì)顯示個(gè)人最近5年內(nèi)的信用數(shù)據(jù)，所以曾經(jīng)發(fā)生過逾期，即使已經(jīng)還清了，但是在征信上還是有顯示。這種情況下就要依據(jù)逾期持續(xù)時(shí)間、還有距離當(dāng)前的時(shí)間長(zhǎng)短來判定。逾期持續(xù)時(shí)間為該筆逾期最長(zhǎng)持續(xù)多久才還清。持續(xù)時(shí)間越長(zhǎng)，越嚴(yán)重，一般以90天界定。顯然超過90天的持續(xù)逾期很嚴(yán)重，也有部分人的逾期是因?yàn)橥涍€款，幾天之內(nèi)補(bǔ)上的。另外一個(gè)逾期距離當(dāng)前時(shí)間越長(zhǎng)，影響越小。比如兩三年前的逾期記錄，如果用戶最近兩年內(nèi)的征信數(shù)據(jù)都是良好的那么影響就比較小了。如果是最近兩三個(gè)月內(nèi)的逾期記錄，建議用戶過段時(shí)間在申請(qǐng)。

3.無逾期，查詢記錄多

大部分朋友都覺得黑戶只跟逾期有關(guān)，實(shí)際上并非如此。在跟銀行及金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)信貸的過程中，每一次申請(qǐng)都會(huì)被申請(qǐng)單位授權(quán)查詢一次征信報(bào)告。最典型的就是很多朋友在申請(qǐng)信用卡或者貸款過程中把鍥而不舍的精神發(fā)揮得淋漓精致。這家被拒申請(qǐng)下家，今天被拒改天又申請(qǐng)。這樣就導(dǎo)致征信報(bào)告中查詢記錄太多，尤其是短時(shí)間內(nèi)的查詢。比如近一個(gè)月十幾條甚至幾十上百條查詢記錄，一般來說近6個(gè)月內(nèi)超過6條以上的征信查詢記錄，機(jī)會(huì)被銀行列入風(fēng)險(xiǎn)名單。

4.無逾期無查詢，但是有法院失信被執(zhí)行記錄

目前個(gè)人征信數(shù)據(jù)并不僅僅局限于銀行等金融機(jī)構(gòu)，還包括了法院稅務(wù)部門的信息。有些人有官司在身，而且法院判決以后還拒不執(zhí)行，那么就會(huì)被法院列入失信被執(zhí)行人名單。一旦出現(xiàn)這種情況，銀行和金融機(jī)構(gòu)也會(huì)選擇不信任，哪怕征信再好也沒用。