加拿大有一個非營利住房機構叫做仁人家園（Habitat for Humanity），該機構主要服務對象是中低收入家庭。通過志愿者和捐款資金，提供免息貸款等援助，幫助更多人購買房屋。

然而隨著物價房價飆升，該機構的服務對象也發生了重大變化。現在仁人家園正在幫助更多中產階級（包括年收入約 10 萬加元的家庭）甚至高薪人士提供抵押貸款，這再次表明加拿大的負擔能力已變得多么難以承受。

中等收入家庭：難買房

據Globe and Mail報道，在幫助低收入加拿大人擁有自己的家幾十年后，仁人家園正在見證其援助對象的巨大變化。

現在，加拿大典型房屋的價格超過 $76 萬，溫哥華和多倫多的房產價格遠高于 $100 萬。安省南部其他地區的房屋價格也非常接近這一水平，越來越多的人被迫放棄買房夢，退出房地產市場。

仁人家園是一家慈善機構，近 40 年來一直為低收入家庭提供無息貸款購房，隨著房價在五年內暴漲 40%，其客戶群已轉向較中高收入階層。

負責監管全國 46 個地方組織的加拿大仁人家園 (Habitat Canada) 主席朱莉婭·迪恩斯 (Julia Deans) 表示：“我們看到，過去幾年房地產市場發生了很大變化，導致更多的人和家庭難以找到住房，而他們的收入范圍出現問題也讓我們始料不及。”

她說：“中等收入家庭現在也很難買得起房。”

這種變化在加拿大第二貴的房地產市場--多倫多地區最為明顯。據加拿大房地產協會稱，這里的典型房價比五年前上漲了 53%，達到 $1,171,300 。

由于房價上漲幅度如此之大，獲得該機構一項無息貸款者的收入也大幅增加。仁人家園給與的無利息貸款實際上是幫助客戶籌集首付款，使他們有資格從銀行或信用合作社獲得正式的房屋抵押貸款。

與任何其他借款人一樣，他們必須擁有能夠支付每月付款的就業收入。

換言之，低收入人群根本不夠資格貸到足夠的款，就更不用說籌首付了。

去年，多倫多地區有資格獲得該機構援助的平均家庭收入為 $85,352 ，而 2018 年為 $53,508 。根據該慈善機構提供的數據，2022 年獲得援助的家庭最低收入為 $67,266 ，最高收入為 $102,609.60 。

免息貸款申請資格

仁人家園對申請免息貸款通常有以下要求：為家里有 16 歲以下兒童的家庭提供服務。申請者必須是加拿大公民或永久居民，并且必須有一份有足夠收入的工作來支付房貸月供和維護房屋，其中包括繳納地稅和房屋保險，最近3年沒有申請過破產，等等。

多倫多地區仁人家園首席執行官埃內·安德伍德 (Ene Underwood) 說，“我們現在為那些看起來家庭條件好得多的家庭提供服務，實際上他們正在苦苦掙扎。”

該機構的宗旨之一是，客戶支付的住房費用不會超過其總收入的 30%，這些費用包括房貸月供，地稅等與住房所有權相關的其他費用。

安德伍德表示，該機構過去常常為服務業客戶提供幫助，例如零售業的客戶。現在，該慈善機構正在為從事高薪工作的居民提供服務，例如醫療領域和政府部門的員工。

多倫多地區的仁人家園貸款和銀行抵押貸款金額都隨著房價的飆升而增加。據該慈善機構稱，去年平均抵押貸款為 $809,363 ，而 2018 年只有 $437,959 。

加拿大另一家非營利住房組織住房選擇（Options For Homes）也看到了類似的現象。

該機構是一家非營利開發商，為低收入者提供共享所有權抵押貸款，以便他們能購買房屋。

首席執行官希瑟·特里梅恩 (Heather Tremain) 表示，在該機構開發的住宅中觀察到了同樣的現象。2018 年竣工的 Option for Homes 公寓大樓的單元平均家庭收入為 $56,000 。相比之下，預計今年竣工的類似公寓項目的住房單元平均家庭收入為 $86,000 。

統計局：中低收入者支出>收入

加拿大統計局的最新數據顯示，生活費用上漲摧毀了中低收入家庭的儲蓄。他們的支出已經超過了他們的儲蓄，因為日常開支增長速度比工資增長速度要快得多。

今年第一季度，所有收入最低的1/5人群，平均支出比收入多出 $8,289 ，高于 2020年同一季度的 $6,638 。

而中等收入者（定義為所有收入者中間1/5的人）今年第一季度的支出平均比收入多出 $1,306 ，高于2020年同一季度的 $319 。

收入第四高的1/5人設法存錢，但儲蓄較少。相比之下，最高收入者的儲蓄卻在增長。根據加拿大統計局的數據，收入最高五分之一1/5的家庭在 2023 年第一季度的平均凈儲蓄為 $13,040 加元，而 2020 年同一季度為 $11,753 加元。

“我們看到住房市場各個部分都面臨著壓力，從抵押貸款利率到租賃成本，再到利率和建筑成本。而這一切都發生在收入停滯不前、通貨膨脹破紀錄的時期。這與我以前見過的任何情況都不一樣，”特里梅恩說。

即使在加拿大埃德蒙頓，這個房價低于$40萬的城市，居民也發現很難進入房地產市場。6 月份埃當地房屋均價為 $376,800 。根據加拿大房地產協會的數據，這略高于 2018 年夏季 $353,000 的典型價格。

埃德蒙頓仁人家園首席執行官安-瑪麗·雷迪 (Ann-Marie Reddy) 表示，五年前，有些家庭可能已經存夠了首付，但鑒于食品和其他必需品價格急劇上漲，現在這些家庭已經無法負擔買房。

賣房時，升/貶值部分按合約分配

在全加拿大范圍內，各地的仁人家園附屬機構都有不同版本的無息貸款計劃。當客戶決定搬家時，該機構首先決定是否回購該房產。

否則，房屋將在公開市場上出售并獲取市場價格。客戶將收到他們支付的抵押貸款的所有資金。但房屋的升值或貶值的部分按照預先確定的公式在慈善機構和客戶之間分配。例如，在多倫多有一項規定的所有權協議，允許客戶賺取一定金額。

自 1985 年該機構為客戶提供第一筆無息貸款以來，該慈善機構已幫助 4,512 個家庭在加拿大購買房屋。

不過雖然這類機構在幫助中低收入家庭買房起了至關重要的作用，但他們的援助也杯水車薪。

迪恩斯表示，當人們沒有一個負擔得起且安全的住所時，他們就無法安全穩定生活和儲蓄，也沒辦法充分發揮潛力并為社區和國家做出盡可能多的貢獻。

她說：“一想到這種穩定性的喪失以及對社會意味著什么，就非常可怕。”她指出，全國每個城市都在應對住房負擔不起的后果。

無論如何，這類機構現在可以幫助的買房人群范圍擴大到年收入$10萬左右的家庭，對有買房夢想的家庭未嘗不是個好消息。