●本報記者 劉禮福

日前，由上海典當行業協會組織的“上海典當行業機動車質押業務研討會”在上海社科院國際創新基地召開。

據悉，此次會議特別邀請到了上海市商務委和上海市車管所領導參加，全市有66家典當企業的92位代表參會。

會議開始，上海典當行業協會會長吳賢達對機動車質押業務經營情況進行了簡要概述。他認為，典當行業開展機動車質押業務的發展速度還比較緩慢，而且機動車質押業務營業額所占整體業務比重也較低，但隨著國內民眾持有機動車數量、質量的不斷增長，此業務對典當行業來說有很大的發展空間。

之后，企業代表圍繞機動車質押業務中的業務登記操作流程、機動車存放保管、如何規避風險、積極拓展新業務、解決專業人才不足等核心問題，進行了討論，還分別將本企業從事該業務的經驗和教訓與參會代表交流，同時對操作中遇到的問題向上海市車管所領導誠懇請教。

在討論中，上海外經優匯典當有限公司總經理張靖表示，雖然外經優匯一直專業做機動車典當，但也有兩大問題一直在困擾著企業。首先是估價越來越難，很多因素都會影響車輛估價，如今車價天天有變化、下跌幅度也大，再加上事故車、改裝車等“仿造車”的頻繁出現，以及市場車型變化大、廠家大幅促銷等問題，讓機動車價格的準確評估越來越難。還有，上海機動車存在不斷波動變化的市場行情，也讓典當行不得不引進更為專業的人才來支撐機動車質押業務。其次是法院查封車輛，本應通知典當行，但現在的問題是典當行必須通過自己查詢，并與車主或者原被告接洽，才能繼續開展業務。在此過程中，隨著時間的推移，質押車輛的市場價格也在下跌，給典當行帶來不少損失。

正因如此，張靖在會上建議同行，以前做機動車質押可以只看車不看人，但現在既要仔細看車，如將車輛底盤托起，仔細查驗是否是“仿造車”，又要看人，要上門收取當金，實地觀察出當人的經濟狀況。“有一次，我們的業務員到企業收取當金，結果在同企業員工聊天過程中發現，他們連工資都無法正常發放，那我們就趕緊催促借款老板還款了。要不然，很容易出現問題。”

另外，上海市車管所領導對與會代表的提問也做了一一解答，還對機動車質押業務操作流程中相關的政策和法律法規進行了深入分析。

在最后的會議總結上，市商務委領導鼓勵行業從面上積極發展機動車質押業務，希望該業務能成為行業新的業務增長點。

質押變抵押難逃風險

汪 沐

近來，二手車典當業務在不少地區的典當行呈現普遍紅火的狀況。而隨著基數總量的上升，新的需求開始顯現。

“有客戶表示，借用車輛進行典當融資的確很方便，典當行放款也快。不過，車輛質押在典當行，不到贖回肯定是開不了，而且相關證件也必須質押在典當行，感覺不大方便。”北京某典當行的工作人員說。

據悉，該典當行的汽車部門近期還特別對客戶和潛在融資者進行了摸底調查，數據進一步驗證了需求，有78%以上的客戶表示典當車輛須入庫稍有不便，希望有模式的創新。

其實，不僅是上述典當行有如此反映，隨著業務的普漲，陸續有業內人士提出“能否將汽車質押變成抵押？或許這樣做能為典當行爭取更多的客戶。”

二手車典當，動產由質押變成抵押是否可行？律師姚浩認為，從理論上說，動產可以抵押。但針對典當行而言，汽車典當必須采取質押的方式，“典當行不可能做二手車抵押，因為一旦變成抵押，那就不叫典當了。”姚浩說。

其實，根據《典當管理辦法》的相關規定，所謂典當，是指當戶將其動產、財產權利作為當物質押或者將其房地產作為當物抵押給典當行，交付一定比例費用，取得當金，并在約定期限內支付當金利息、償還當金、贖回當物的行為。而且，“辦法”當中也明文規定，典當行不得經營動產抵押業務。也就是說，倘若二手車典當由質押變成抵押，實則是一種有違規之嫌的行為。

而且，從風險管理的角度而言，車輛抵押，不可預測的因素太多。“動產如果不質押物品本身，而只收下手續，存在萬一典當車輛‘跑了’，典當行追不回來的問題。另外，車輛在抵押期間出現交通事故、盜竊、遺失等問題，最終損失的只有典當行，可謂后患無窮。也許，有人可能會說，手續在你手里，即使是跑了也不好過戶，但問題是，這樣典當行放出去的錢很難收回來了，這才是最大的風險。”有圈內人士坦言。

此外，汽車典當由質押變為抵押形式，也會無形中從側面助推典當業內的“人情當”，進而規范化管理難度更高。當然，有研究人士指出，希望汽車典當從質押變為抵押有一定市場需求，企業有這樣的呼聲完全可以理解。不過，這種操作雖有市場，卻缺乏法律法規的保護，屬于“邊緣化”操作，不建議典當行“鋌而走險”。

購銷合同如何典當

敬 玉

雖然業內一直大力提倡企業開展財產權利業務，但因財產權利內容眾多、專業性強、行業涉及領域廣，而少有典當行敢嘗試。前不久，蘭州一家典當行就碰到一位客戶拿著自己與中石油的購銷合同來咨詢可否質押。這卻難倒了這家典當行。

該典當行經理坦言：“一方面是顧客對財產權利質押不太了解，所以業務量少，更大的阻力是，典當行自身不敢輕易接手此類交易。而且典當行本身還是很缺乏專業精深的金融人才，摸不清其中‘機關’，只能作罷。”

據了解，正因為購銷合同的多頭性（有工業產品、物資、房產、船舶等等）、執行真實性、履約實際情況不明性、借款人經營債務的隱蔽性、評估的極端專業要求等諸多未知障礙，讓許多典當行難以在此領域有所收獲，也讓很多中小企業融資少了一條可行的道路。

“其實，所謂的購銷合同質押，與其他質押物一樣。”有專家表示：“客戶將其所持物產——購銷合同所形成的應收賬款權利移交典當行占有，將該質押物作為債權的擔保。出質人和質權人以書面形式訂立質押合同。債務人不履行債務時，債權人有權依法以購銷合同中的貨物價值折價，也可以拍賣、變賣質押物。質押物折價或者拍賣、變賣后，其價款超過債權數額的部分歸出質人所有，不足部分由債務人清償。”

但專家提醒說，在實際操作中，典當行最先要關注的是購銷合同形成的債權債務不能是未來發生，而是已經產生的債權債務，而且給付款一方要有充分的還款能力。另外，典當行還要對客戶的公司進行審計、在客戶的賬戶增加印鑒、要求客戶的合作者或財務負責人承擔無抵押的無限連帶責任、評估客戶的購銷合同的定期內的價值、要求中石油出具相關保函、質押客戶公司的絕大部分股權、用時點法剝離客戶的債務、派駐財務監控等等。“總之，任憑客戶的資質再好，各種控制手段是缺一不可的。”