畢 業(yè) 設(shè) 計(jì)題 目 汽車(chē)消費(fèi)信貸狀況與發(fā)展之案例分析摘要個(gè)人消費(fèi)貸款的主要提供者。1919年美國(guó)通用汽車(chē)設(shè)立的通用汽車(chē)票據(jù)承兌公司是世界上最早的汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)，其主要向汽車(chē)消費(fèi)者提供金融信貸服務(wù)。關(guān)鍵詞：汽車(chē)金融 信用制度AbstractThe?emergence?of?the?automobile?consumption?credit?has?caused?significant?changes?to?the?way?the?automobile?consumption,?realize?the?payment?paid?by?the?initial?full?consumers?to?change?the?way?of?payment?by?installments.?Early,?however,?the?development?of?auto?consumption?credit,?the?consumption?pattern,?while?promoting?the?car?sales?has?greatly?occupy?the?manufacturer.?With?the?expansion?of?production?scale,?the?expansion?of?consumer?market?and?the?establishment?and?perfection?of?financial?services?and?credit?system,?auto?makers?began?by?automobile?financial?service?the?new?financial?channels,?funds?in?the?payment?by?installment,?which?began?to?raise?funds?from?the?society.?Automobile?financial?service?has?been?formed?a?complete?"financing?a?credit,?credit?management"?the?operation?of?the?process.?Automobile?financial?services?companies,?automobile?consumption?loan?service,?automobile?sales?in?commercial?lending?and?car?the?main?provider?of?personal?consumption?loans.?American?general?motors?in?1919?to?set?up?the?general?motors?acceptance?corporation?is?the?world's?oldest?automobile?consumer?credit?services,?mainly?to?car?consumer?credit?financing?services.? cars?of?the?future?"the?beatles"?consumers?to?raise?moneKeywords: automobile financial credit system目 錄摘要1Abstract1目 錄1一、什么是汽車(chē)信貸1（一）申請(qǐng)條件1（二）貸款流程11.客戶(hù)申請(qǐng)12.簽訂合同13.發(fā)放貸款24.按期還款總結(jié)25.貸款結(jié)清2（三）步驟和手續(xù)2二、貸款買(mǎi)車(chē)的好處案例分析4(一)解決方案一4(二)解決方案二4(三)解決方案三5(四)案例：東莞雷克薩斯美東店“低首付”攬客5(五)陷阱警惕汽車(chē)“二次抵押”6(六)提醒車(chē)主還得把握關(guān)鍵程序7(七)法規(guī)知多點(diǎn)7三、我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸現(xiàn)狀8（一）我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)情況8（二）汽車(chē)消費(fèi)貸款的主要方式8（三）汽車(chē)信貸市場(chǎng)現(xiàn)狀91.我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸存在的問(wèn)題92.我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)制約因素93.汽車(chē)消費(fèi)信貸存在問(wèn)題9（四）對(duì)于汽車(chē)信貸發(fā)展的對(duì)策分析9（五）探索適合我國(guó)的汽車(chē)信貸模式10總結(jié)11致謝12參考文獻(xiàn)13汽車(chē)消費(fèi)信貸狀況與發(fā)展之案例分析誠(chéng)信聲明14什么是汽車(chē)信貸汽車(chē)消費(fèi)貸款是銀行對(duì)在其特約經(jīng)銷(xiāo)商處購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)的購(gòu)車(chē)者發(fā)放的人民幣擔(dān)保貸款的一種新的貸款方式。

申請(qǐng)條件 申請(qǐng)汽車(chē)消費(fèi)貸款除了必須在銀行所認(rèn)可的特約經(jīng)銷(xiāo)商處購(gòu)買(mǎi)限定范圍內(nèi)的汽車(chē)外，申請(qǐng)汽車(chē)消費(fèi)貸款的購(gòu)車(chē)者還須具備以下條件： 購(gòu)車(chē)者必須年滿(mǎn)18周歲，并且是具有完全民事行為能力的中國(guó)公民。 購(gòu)車(chē)者必須有一份較穩(wěn)定的職業(yè)和比較穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入或擁有易于變現(xiàn)的資產(chǎn)，這樣才能按期償還貸款本息。這里的易于變現(xiàn)的資產(chǎn)一般指有價(jià)證券和金銀制品等。 在申請(qǐng)貸款期間，購(gòu)車(chē)者在經(jīng)辦銀行儲(chǔ)蓄專(zhuān)柜的帳戶(hù)內(nèi)存入低于銀行規(guī)定的購(gòu)車(chē)首期款。 向銀行提供銀行認(rèn)可的擔(dān)保。如果購(gòu)車(chē)者的個(gè)人戶(hù)口不在本地的，還應(yīng)提供連帶責(zé)任保證，銀行不接受購(gòu)車(chē)者以貸款所購(gòu)車(chē)輛設(shè)定的抵押。 （5）購(gòu)車(chē)者愿意接受銀行提出的認(rèn)為必要的其他條件。 如果申請(qǐng)人是具有法人資格的企、事業(yè)單位，則應(yīng)具備以下條件： 具有償還銀行貸款的能力；在申請(qǐng)貸款期間有不低于銀行規(guī)定的購(gòu)車(chē)首期款存入銀行的會(huì)計(jì)部門(mén)；向銀行提供被認(rèn)可的擔(dān)保； 愿意接受銀行提出的其他必要條件。 貸款中所指的特約經(jīng)銷(xiāo)商是指在汽車(chē)生產(chǎn)廠(chǎng)家推薦的基礎(chǔ)上，由銀行各級(jí)分行根據(jù)經(jīng)銷(xiāo)商的資金實(shí)力、市場(chǎng)占有率和信譽(yù)度進(jìn)行初選，然后報(bào)到總行，經(jīng)總行確認(rèn)后，與各分行簽訂《汽車(chē)消費(fèi)貸款合作協(xié)議書(shū)》的汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商。

貸款流程 客戶(hù)申請(qǐng)客戶(hù)向銀行提出申請(qǐng)，書(shū)面填寫(xiě)申請(qǐng)表，同時(shí)提交相關(guān)資料；簽訂合同銀行對(duì)借款人提交的申請(qǐng)資料審核通過(guò)后，雙方簽訂借款合同、擔(dān)保合同，視情況辦理相關(guān)公證、抵押登記手續(xù)等；發(fā)放貸款經(jīng)銀行審批同意發(fā)放的貸款，辦妥所有手續(xù)后，銀行按合同約定以轉(zhuǎn)賬方式直接劃入汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商的賬戶(hù)；按期還款總結(jié)借款人按借款合同約定的還款計(jì)劃、還款方式償還貸款本息；貸款結(jié)清貸款結(jié)清包括正常結(jié)清和提前結(jié)清兩種。①正常結(jié)清：在貸款到期日（一次性還本付息類(lèi)）或貸款最后一期（分期償還類(lèi)）結(jié)清貸款；②提前結(jié)清：在貸款到期日前，借款人如提前部分或全部結(jié)清貸款，須按借款合同約定，提前向銀行提出申請(qǐng)，由銀行審批后到指定會(huì)計(jì)柜臺(tái)進(jìn)行還款。貸款結(jié)清后，借款人應(yīng)持本人有效身份證件和銀行出具的貸款結(jié)清憑證領(lǐng)回由銀行收押的法律憑證和有關(guān)證明文件，并持貸款結(jié)清憑證到原抵押登記部門(mén)辦理抵押登記注銷(xiāo)手續(xù)。步驟和手續(xù) 1、提出車(chē)貸申請(qǐng)。申請(qǐng)人看好擬購(gòu)車(chē)輛后，需要填寫(xiě)汽車(chē)消費(fèi)貸款申請(qǐng)書(shū)、資信情況調(diào)查表，并連同個(gè)人情況的相關(guān)證明一并提交貸款銀行；2、在收到申請(qǐng)之后，銀行將進(jìn)行貸前調(diào)查和審批；3、經(jīng)過(guò)審核，符合條件者，銀行會(huì)通知借款人填寫(xiě)各種表格，以及借款合同、擔(dān)保合同、抵押合同，并辦理抵押登記和保險(xiǎn)等手續(xù)；4、銀行發(fā)放貸款；5、借款人將首付款交給汽車(chē)商，并憑存折和銀行開(kāi)具的提車(chē)單辦理提車(chē)手續(xù)；6、在申請(qǐng)個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款的過(guò)程中，申請(qǐng)人需要身份證復(fù)印件，戶(hù)口本復(fù)印件，結(jié)婚證復(fù)印件，收入證明，銀行流水單，房產(chǎn)證復(fù)印件等等手續(xù)。

[2]第一、被忽視的汽車(chē)貶值！我們都知道新車(chē)一年的折舊率大概在20%,可想而知，如果把10萬(wàn)元放到買(mǎi)車(chē)上，一年以后其實(shí)你只剩下8萬(wàn)元，你怎么忍心讓血汗錢(qián)無(wú)形中蒸發(fā)掉2萬(wàn)元？第二、被忽視的通貨膨脹！ 國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)2012年CPI比上年上漲2.6%，而對(duì)于官方數(shù)據(jù)，居民大眾和生意人，他們更愿意相信，近兩年每年的物價(jià)上漲在8%-10%。也就是說(shuō)，2014年的100元到2015年可能只價(jià)值90元，為什么不用將來(lái)只值90元的錢(qián)，分期支付今天的100元債務(wù)？那我們算一下如果把10萬(wàn)元投入新車(chē)上，一年以后其實(shí)價(jià)值只剩下10萬(wàn)×80%×0.9=7.2萬(wàn)。投入新車(chē)年損失2.8萬(wàn)！好處二：預(yù)期收益率更高！諸位多為生意人，比誰(shuí)都清楚：做生意一定要借助別人的力，借助別人的資金——整合資源。沒(méi)錯(cuò)，汽車(chē)貸款的年化利率在6.5%-7%之間（用費(fèi)率計(jì)算可能部分車(chē)主甚至還覺(jué)3%-4%之間）請(qǐng)您思考自己掙錢(qián)的收益率是否遠(yuǎn)大于汽車(chē)貸款利率；身為生意人的您，都算過(guò)一筆賬吧，做生意收益多在30%-50%甚至更高，而和汽車(chē)貸款年化利率6.5%-7.5%而言不算什么成本吧，如果是汽車(chē)廠(chǎng)家貼息，那年化利率將更低！好處三：汽車(chē)貸款是獲取資金成本最低、手續(xù)最方便的方式！因?yàn)槲磥?lái)資金的不確定性，如果一旦資金有缺口，解決資金問(wèn)題多為以下幾個(gè)途徑： 1）向朋友借 ：身為生意人，都懂得這個(gè)道理向朋友開(kāi)口借錢(qián)，只有兩種結(jié)果：①他借錢(qián)給了我：我開(kāi)口了，沒(méi)錯(cuò)，他會(huì)借，但即使借了錢(qián)，他心里也不會(huì)舒服，擔(dān)心我還不了怎么辦，朋友心里不爽；②他不借錢(qián)給我：我都開(kāi)口了，他不借他自己心里會(huì)不爽，見(jiàn)面也不好意思。

所以，無(wú)論哪種結(jié)果，大家都不爽，我為什么要開(kāi)口”。2）民間借貸高利貸：目前，市面上高利貸月息是2-5分（一般要有抵押物，如果沒(méi)有抵押物要5分以上）并且，利息在“放數(shù)”時(shí)先扣除，如借10萬(wàn)，月息如果是5分，那么借3個(gè)月是1.5萬(wàn)，那么“放數(shù)”是直接是給8.5萬(wàn)，如果借用1年，那利息是… … 相信不用計(jì)算你也懂得。3）抵押貸款（個(gè)人） 個(gè)人抵押貸款，一般用房產(chǎn)抵押：一般客戶(hù)房產(chǎn)都是貸款的，買(mǎi)房時(shí)房子便抵押給了銀行，如果這時(shí)再做抵押，做不了；另外，主要房管局過(guò)戶(hù)一般要1-2周；最耗時(shí)間在等待銀行額度問(wèn)題，一般下來(lái)，總時(shí)間1個(gè)月算短的，2個(gè)月也正常。4）抵押貸款（公司） 企業(yè)貸款：一般企業(yè)貸款需要抵押物、或者是質(zhì)押。與個(gè)人抵押貸款相比：① 款主體是企業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)比個(gè)人要高，所以門(mén)檻更高；②中小微型企業(yè)，根本沒(méi)有貸款資格；③一般最小貸款金額是300萬(wàn)；④整個(gè)流程時(shí)間最短3個(gè)月，6個(gè)月能貸下來(lái)算是非常幸運(yùn)的。5）信用貸款直接憑個(gè)人信用評(píng)級(jí)貸款：信用卡利率每日是萬(wàn)分之五，如果只還最低還款額，相當(dāng)于月息1.5%（萬(wàn)分之五*30=1.5%），年息18%。 在公司上班的這段期間一些做生意的人更愿意貸款買(mǎi)車(chē)，他們更懂得如何讓錢(qián)更值錢(qián)，記得我一個(gè)客戶(hù)身上的首飾加起來(lái)估計(jì)都可以買(mǎi)一輛二十萬(wàn)左右的車(chē)了，她對(duì)人說(shuō)，沒(méi)必要把錢(qián)一下都丟在一個(gè)地方，還不如去旅游干其他的事情肯定比一下把錢(qián)都買(mǎi)車(chē)要好。

貸款買(mǎi)車(chē)的好處案例分析李先生生活在某二線(xiàn)城市，和父母一起居住，大學(xué)畢業(yè)三年，在一家合資公司作業(yè)務(wù)員，月收入約在4000-5000元，小有積蓄，有信用卡一張，使用2年，額度不高。因工作需要想貸款購(gòu)車(chē)代步，價(jià)位約在7、8萬(wàn)左右，初步選擇雪佛蘭車(chē)型。因目前市面的汽車(chē)貸款方案較多，他一時(shí)之間不知如何抉擇。解決方案一 根據(jù)李先生的收入情況分析，建議首付和月供低一些，這樣不至于太過(guò)降低生活水平。因其房產(chǎn)屬于父母，個(gè)人名下并無(wú)房產(chǎn)，且持有信用卡，建議采用上汽通用汽車(chē)金融的別克、雪佛蘭年輕人計(jì)劃。其申請(qǐng)條件為有半年以上信用記錄且信用良好、收入穩(wěn)定。還款方式一：等額還款。 最低為25％，還款期限最長(zhǎng)3年，本金和利息均攤在每月償還。以雪佛蘭斯帕可 1.0SE MT 為例，官方報(bào)價(jià)為77800，如果首付23340元，分3年歸還，則月供為1800元左右，還款金額占每月收入一半不到，除還月供外陳先生還可維持基本生活或做其他投資。還款方式二：分段式還款： 據(jù)自身情況調(diào)整每一段內(nèi)的還款比例，比如陳先生可以隨著收入的增長(zhǎng)將承擔(dān)的貸款比例逐漸上調(diào)，這樣能避免月供壓力，等到年底分紅時(shí)再支付較大比例的貸款金額。如車(chē)價(jià)為75000，首付25％，分2年期，則第一年1-11期只需每月還1000余元，第12期一次性支付8000多；第二年每月承擔(dān)比例上升到1700多元，到最后一個(gè)月再一次性付清2萬(wàn)多余款。

貸款期限結(jié)束時(shí)可以選擇全額付清尾款，也可以再申請(qǐng)12個(gè)月的展期或者參加二手車(chē)置換。解決方案二 因李先生個(gè)人有2年的信用卡使用記錄，且父母在當(dāng)?shù)赜蟹慨a(chǎn)可以提供擔(dān)保，因此也可申請(qǐng)利息更低的雪佛蘭新賽歐幸福一元計(jì)劃。即首付50％，尾款50％，還款期限1年當(dāng)中每月歸還30多元的利息即可，也就是“日供一元”。這樣，陳先生每月的收入除卻基本生活費(fèi)用外可全部做其他投資，等到年底有收益時(shí)再一次結(jié)清剩余一半車(chē)款，不僅利息方面有較大優(yōu)惠，更能用省下的資金合理理財(cái)從而獲得額外收入。百度經(jīng)驗(yàn):解決方案三 雪佛蘭車(chē)系7、8萬(wàn)左右的愛(ài)唯歐也是侯選車(chē)型，它的低利率活動(dòng)要求與賽歐接近，即有良好信用記錄和父母房產(chǎn)擔(dān)保。以愛(ài)唯歐 1.4 SL MT 為例，官方報(bào)價(jià)81800元，可以選擇首付50％的5050金融購(gòu)車(chē)專(zhuān)案，月供324元，也可以選擇等額還款方式，如首付36810元，分48期歸還則月供為1180元。 百度經(jīng)驗(yàn): 總結(jié) 汽車(chē)金融公司常見(jiàn)的還款方式有等額、等本、智慧、無(wú)憂(yōu)智慧和分段式還款等，在汽車(chē)金融公司不定時(shí)推出一些特惠活動(dòng)時(shí)，要根據(jù)自己的收入、申請(qǐng)條件、想買(mǎi)的車(chē)型等條件對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行巧妙的甄別和選擇，才能進(jìn)行最大化的利用。

一般來(lái)說(shuō)，每種活動(dòng)都會(huì)有一定的時(shí)間限制，所以也應(yīng)及時(shí)關(guān)注。還款方式雖多，但沒(méi)有最好的，只有最適合自己的。車(chē)貸方案招攬顧客，但最終卻未能兌現(xiàn)承諾，使消費(fèi)者付出了原定計(jì)劃之外的購(gòu)車(chē)成本。這樣的糾紛在汽車(chē)消費(fèi)中還有很多，包括低月供假象、收取高額手續(xù)費(fèi)等，都是消費(fèi)者在按揭購(gòu)車(chē)中容易碰到的侵犯權(quán)益問(wèn)題。在發(fā)達(dá)國(guó)家市場(chǎng)，車(chē)貸已經(jīng)如房貸一樣普遍。包括零首付等多樣化的汽車(chē)金融方案，對(duì)整個(gè)汽車(chē)市場(chǎng)包括新車(chē)以及二手車(chē)銷(xiāo)售都起到巨大的促進(jìn)作用。汽車(chē)金融的加速發(fā)展，這也是國(guó)內(nèi)未來(lái)車(chē)市的一大趨勢(shì)。而在此過(guò)程中，汽車(chē)金融也需要盡快完善，才能有效促進(jìn)汽車(chē)消費(fèi)走向成熟。案例：東莞雷克薩斯美東店“低首付”攬客首付五六萬(wàn)元就能將豪車(chē)開(kāi)回家？在競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的豪華車(chē)市場(chǎng)，低首付按揭方案成為經(jīng)銷(xiāo)商吸引顧客的有效方式，對(duì)于需要保持流動(dòng)資金的生意人群體具吸引力。但不少低首付方案也被作為一種促銷(xiāo)噱頭，讓消費(fèi)者很受傷。去年，生意人黃立營(yíng)就在購(gòu)買(mǎi)一款雷克薩斯轎車(chē)的過(guò)程中，和經(jīng)銷(xiāo)商發(fā)生了關(guān)于低首付按揭的糾紛，最終未能實(shí)現(xiàn)低首付按揭購(gòu)車(chē)的愿望，并損失一筆不菲的信用卡利息。“那看起來(lái)就像一場(chǎng)騙局。”黃立營(yíng)這樣表示。由于生意資金周轉(zhuǎn)的原因，黃立營(yíng)希望采用汽車(chē)貸款的方式購(gòu)買(mǎi)一輛高檔轎車(chē)。

位于東莞寮步汽車(chē)城的雷克薩斯美東店推出的低首付按揭方案引起他的興趣。銷(xiāo)售顧問(wèn)向他承諾，只要支付幾萬(wàn)塊錢(qián)的首付就能買(mǎi)到車(chē)。黃立營(yíng)因此決定購(gòu)買(mǎi)一輛雷克薩斯ES250轎車(chē)。這輛車(chē)的車(chē)價(jià)是37.5萬(wàn)元，加上各種稅費(fèi)總車(chē)款是43萬(wàn)元。按照雷克薩斯向消費(fèi)者提供的“輕松融資505”金融方案，消費(fèi)者可選擇“零利率·低首付低利率”等各種套餐。黃立營(yíng)順利從豐田汽車(chē)金融公司獲得了18.75萬(wàn)元的一年期零利率貸款。此外，按照店方的承諾，將向建設(shè)銀行再辦理一筆三年期貸款，用于支付另外一半的車(chē)款。按照銷(xiāo)售顧問(wèn)的指引，黃立營(yíng)要先支付另外一半的車(chē)款，打印出發(fā)票，才能向建設(shè)銀行辦理貸款，待貸款到賬，再將支付的款項(xiàng)返回。他按這個(gè)指引操作，用信用卡支付了剩余的車(chē)款。結(jié)果建設(shè)銀行也順利將一筆20萬(wàn)元的款項(xiàng)發(fā)放到專(zhuān)用信用卡賬戶(hù)，只需要專(zhuān)款專(zhuān)用支付給雷克薩斯美東店就行。“這時(shí)候，他們（經(jīng)銷(xiāo)商）卻說(shuō)收取來(lái)自建行的款項(xiàng)屬違規(guī)操作，不肯收取這筆貸款，造成我一次支付了50%的車(chē)款，而不是原先的低首付。”黃立營(yíng)說(shuō)，盡管此后雙方多次進(jìn)行協(xié)商，但經(jīng)銷(xiāo)商還是不能兌現(xiàn)低首付承諾，并導(dǎo)致他支付高額信用卡利息。“如果不是當(dāng)初銷(xiāo)售顧問(wèn)承諾的低首付方案，我壓根就不會(huì)選擇購(gòu)買(mǎi)雷克薩斯。

他們這種招攬顧客的方式，應(yīng)該是一種欺詐行為。”陷阱警惕汽車(chē)“二次抵押”一個(gè)看似完美無(wú)缺的購(gòu)車(chē)方案，為什么最終成為烏龍？雷克薩斯經(jīng)銷(xiāo)店相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，銷(xiāo)售顧問(wèn)確實(shí)向顧客介紹了前述的低首付購(gòu)車(chē)方案，但這是由于不熟悉業(yè)務(wù)規(guī)則的誤操作，按銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定，一輛車(chē)不能辦理兩次貸款，因此店方無(wú)法收取來(lái)自建行的貸款，也就沒(méi)有辦法將車(chē)主已經(jīng)支付的款項(xiàng)返回。而事情的蹊蹺之處是，向來(lái)以提供更完善的汽車(chē)金融方案和售后服務(wù)為特色的雷克薩斯，對(duì)相關(guān)法規(guī)應(yīng)是知根知底，而此次低首付方案中則出現(xiàn)明顯的違規(guī)操作。黃立營(yíng)對(duì)此也十分疑慮，他認(rèn)為，要不經(jīng)銷(xiāo)商就是故意以低首付噱頭招攬顧客，要不就是以前有相關(guān)的操作經(jīng)驗(yàn)，但可能因?yàn)楸O(jiān)管因素的改變，而不敢再冒違規(guī)操作的風(fēng)險(xiǎn)。黃立營(yíng)堅(jiān)持認(rèn)為，他自己并不熟悉貸款流程，完全是在雷克薩斯美東經(jīng)銷(xiāo)店工作人員的指引下，一步一步完成整個(gè)貸款流程，因此經(jīng)銷(xiāo)商必須兌現(xiàn)最初的低首付承諾。據(jù)一位汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商業(yè)內(nèi)人士介紹，在這個(gè)案例中，消費(fèi)者遭遇了非常奇怪的局面，按照操作流程，建設(shè)銀行方面肯定可以查詢(xún)到車(chē)主在豐田汽車(chē)金融公司所辦理的貸款，那樣的話(huà)就不會(huì)辦理二次貸款，但貸款卻能夠順利辦理下來(lái)，最終經(jīng)銷(xiāo)商店卻不敢收取貸款，成為了一個(gè)再也無(wú)法令雙方滿(mǎn)意的問(wèn)題。

汽車(chē)金融領(lǐng)域人士指出，在現(xiàn)實(shí)操作中，確實(shí)出現(xiàn)過(guò)汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商拿客戶(hù)的汽車(chē)辦理二次抵押騙貸的情況，必須引起車(chē)主的警惕。因?yàn)樵谵k理貸款的過(guò)程中，可能存在一個(gè)同時(shí)向兩個(gè)金融機(jī)構(gòu)辦理貸款的時(shí)間差，讓二次抵押能夠成立。例如在上述案例中，如果車(chē)主尚未在豐田汽車(chē)金融公司辦理完抵押貸款，那建行方面就查詢(xún)不到相關(guān)的信息，就會(huì)造成誤發(fā)放第二筆貸款的情況。兩筆貸款都順利辦理下來(lái)是相當(dāng)罕見(jiàn)的情況，因?yàn)檐?chē)主只能有一份抵押貸款綠本。這個(gè)案例也存在一些疑問(wèn)，例如一般金融機(jī)構(gòu)的汽車(chē)貸款都是直接撥付給主機(jī)廠(chǎng)或經(jīng)銷(xiāo)商，而不是撥付到車(chē)主的專(zhuān)用還款賬戶(hù)，而案例中建行的貸款卻撥付到車(chē)主的專(zhuān)用還款賬戶(hù)。對(duì)于上述案例而言，因?yàn)閬?lái)自建行的二次貸款沒(méi)有被使用，因此建行可以收回發(fā)放的貸款。但對(duì)于車(chē)主而言，如果經(jīng)銷(xiāo)商沒(méi)有因?yàn)槲茨軐?shí)現(xiàn)承諾做出補(bǔ)償，車(chē)主在程序上就必須承擔(dān)使用信用卡支付車(chē)款的相關(guān)成本。在車(chē)主看來(lái)，經(jīng)銷(xiāo)商正是因此欺騙了消費(fèi)者，給車(chē)主帶來(lái)了額外的損失。提醒車(chē)主還得把握關(guān)鍵程序由于汽車(chē)金融的復(fù)雜性，使問(wèn)題的調(diào)解難題增大，往往出現(xiàn)經(jīng)銷(xiāo)商和消費(fèi)者都互不讓步的情況。據(jù)汽車(chē)金融業(yè)內(nèi)人士向南方日?qǐng)?bào)記者介紹，車(chē)主在辦理和使用汽車(chē)貸款中，雖然程序繁瑣，但還是應(yīng)該把握一些關(guān)鍵的問(wèn)題，避免帶來(lái)不必要的損失。

這些問(wèn)題主要集中在低月供假象、收取高額手續(xù)費(fèi)等方面。1、警惕二次抵押情況。雖然這樣的問(wèn)題較少，但車(chē)主還是應(yīng)該警惕自己的汽車(chē)被經(jīng)銷(xiāo)商辦理二次抵押，造成騙貸行為2、不要被低月供蒙蔽。汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)在對(duì)外宣傳時(shí)，往往不會(huì)直接說(shuō)明利率是多少，而是說(shuō)月供、日供只有多少，如“只需一天還貸18塊錢(qián)”，以此打動(dòng)車(chē)主。但算清楚貸款的利率，將會(huì)是嚇人的數(shù)字，很多會(huì)超過(guò)10