狹路相逢，勇者勝

微貸網(wǎng)將于2011年7月8日上線，至今已運(yùn)營(yíng)近7年。 成立初期，汽車(chē)金融市場(chǎng)以商建銀行和傳統(tǒng)汽車(chē)金融公司為主，約占市場(chǎng)份額的80%； 剩下的20%則被微貸網(wǎng)為首的互聯(lián)網(wǎng)金融公司瓜分。

互聯(lián)網(wǎng)金融公司萌芽時(shí)期，生存環(huán)境相當(dāng)于在商業(yè)建設(shè)銀行與傳統(tǒng)車(chē)輛金融機(jī)構(gòu)的夾縫中生存。 幸運(yùn)的是，互助金融行業(yè)有著明顯的優(yōu)勢(shì)——門(mén)檻低、操作簡(jiǎn)便、產(chǎn)品多元化、短期小，這種固有的優(yōu)勢(shì)不斷吸引著主力客戶(hù)。 當(dāng)網(wǎng)貸市場(chǎng)還處于藍(lán)海時(shí)，微貸網(wǎng)就獨(dú)辟蹊徑，奪得第一，率先確立了網(wǎng)貸領(lǐng)域老大哥的地位。

平臺(tái)介紹

微貸網(wǎng)的運(yùn)營(yíng)主體為微貸（北京）金融信息服務(wù)有限公司，實(shí)收注冊(cè)資本1280.9979億元。 該平臺(tái)成立于2014年12月25日，法定代表人為姚紅。 股東比例比較分散。 兩大股東為姚宏和廣東漢鼎裕友金融服務(wù)有限公司，分別占股60.11%和15.54%。 2016年8月與上海建設(shè)銀行合作，接入資金存管業(yè)務(wù)。

微貸網(wǎng)仍以車(chē)輛抵押業(yè)務(wù)P2P平臺(tái)為主，兼營(yíng)信用借貸和動(dòng)產(chǎn)抵押貸款，并采用線下加盟的形式拓展服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。 2014年完成盛大集團(tuán)、漢鼎游游的A輪融資，2015年完成漢鼎股份、民商創(chuàng)投的B輪融資，2016年完成內(nèi)象嶼基金領(lǐng)投的C輪融資，并完成Pre-IPO融資。

截至2018年4月底，微貸網(wǎng)累計(jì)貸款支出超過(guò)1820億。 如此龐大的貸款數(shù)據(jù)，對(duì)平臺(tái)的盈利能力提出了極大的考驗(yàn)。 雖然平臺(tái)沒(méi)有及時(shí)披露當(dāng)前欠費(fèi)數(shù)據(jù)，但千億平臺(tái)如此龐大，目前欠費(fèi)人數(shù)僅為254573人，人均欠費(fèi)超過(guò)71萬(wàn)。 按理說(shuō)，這個(gè)人均欠款數(shù)字與備案限額和壓縮庫(kù)存有關(guān)，因此平臺(tái)新政策的風(fēng)險(xiǎn)不小，同時(shí)備案難度降低車(chē)閃貸怎么樣，將也影響到后期工作的把握。

微貸網(wǎng)憑借強(qiáng)大的業(yè)務(wù)能力和靈活的市場(chǎng)方式，在車(chē)貸領(lǐng)域開(kāi)創(chuàng)了一條繁榮之路。 然而，車(chē)貸這個(gè)相對(duì)優(yōu)質(zhì)的行業(yè)卻被越來(lái)越多的金融從業(yè)者覬覦，線上線下的競(jìng)爭(zhēng)頓時(shí)激烈起來(lái)。 在競(jìng)爭(zhēng)如此激烈的微貸網(wǎng)，提及這幾個(gè)月不斷下滑的交易數(shù)據(jù)，讓人不得不懷疑——微貸網(wǎng)能否再續(xù)輝煌，保住行業(yè)領(lǐng)頭羊的地位？

回顧過(guò)去，千億小額貸款網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)扎實(shí)。 俗話說(shuō)，瘦死的駱駝比馬大。 雖然車(chē)貸老板的地位岌岌可危車(chē)閃貸怎么樣，但大而深的小額貸款卻不是紙陽(yáng)臺(tái)。 一戳就會(huì)破。 而且平臺(tái)80%的核心基礎(chǔ)業(yè)務(wù)是車(chē)貸，少量是汽車(chē)消費(fèi)金融和信用抵押。 這意味著穩(wěn)定車(chē)貸可以穩(wěn)定龍頭地位。

自古以來(lái)，淮河浪潮推波助瀾，新的一代更替舊的一代。 商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的壓力已經(jīng)從各個(gè)方面滲透進(jìn)來(lái)，并且日益增大。 如何才能從四面楚歌的小額貸款網(wǎng)絡(luò)改革包圍圈中脫穎而出？

車(chē)貸江湖風(fēng)起云涌

據(jù)網(wǎng)貸嘉不完全統(tǒng)計(jì)，截至2017年9月底，涉足車(chē)貸業(yè)務(wù)的P2P平臺(tái)共有541家，占正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)的27%。 車(chē)貸平臺(tái)不僅有微貸網(wǎng)，還有投納網(wǎng)、愛(ài)錢(qián)幫等。 其中，投那網(wǎng)于2013年11月上線，與車(chē)貸業(yè)務(wù)同屬東家，是微貸網(wǎng)非常強(qiáng)勁的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。

從投安網(wǎng)官網(wǎng)披露的總交易信息來(lái)看，截至本月21日，平臺(tái)累計(jì)貸款金額已超過(guò)540萬(wàn)元，貸款余額達(dá)60億元。 全省線下門(mén)店超過(guò)400家。 與5年開(kāi)設(shè)500家分行的目標(biāo)相差不大。

也有一些小型平臺(tái)活躍在汽車(chē)貸款領(lǐng)域，例如知名的點(diǎn)牛金融，已在日本納斯達(dá)克上市。 這個(gè)迷你平臺(tái)率先登陸資本市場(chǎng)賽道，成功實(shí)現(xiàn)車(chē)在街角的相遇，成為“車(chē)貸第一股”。

網(wǎng)貸行業(yè)以外的機(jī)構(gòu)也紛紛進(jìn)軍車(chē)貸業(yè)務(wù)來(lái)湊熱鬧。

例如，在新三板上市的神州優(yōu)車(chē)就布局了汽車(chē)金融服務(wù)平臺(tái)神州優(yōu)車(chē)閃貸。 其中，車(chē)貸產(chǎn)品主要與中信等商業(yè)建設(shè)銀行合作，為客戶(hù)提供車(chē)輛貸款服務(wù)。 數(shù)百家汽車(chē)閃貸網(wǎng)點(diǎn)。

作為“全民應(yīng)用”，支付寶推出的車(chē)貸產(chǎn)品，引起了業(yè)界太多的關(guān)注。 半山腰出來(lái)的支付寶，靠的是現(xiàn)有的巨大流量和體驗(yàn)口碑。 微貸推出的車(chē)貸產(chǎn)品對(duì)于微貸等從事車(chē)貸業(yè)務(wù)的企業(yè)來(lái)說(shuō)是一個(gè)巨大的威脅。

此外，較為關(guān)注零售按揭業(yè)務(wù)的建行看到了汽車(chē)貸款的巨大發(fā)展?jié)摿?，因此不一定將汽?chē)金融視為零售按揭業(yè)務(wù)的重要藍(lán)籌股之一。 還有信用卡分期購(gòu)車(chē)的現(xiàn)象也越來(lái)越普遍。

綜上所述，隨著各路資本紛紛涌向汽車(chē)金融細(xì)分市場(chǎng)，無(wú)論是車(chē)貸業(yè)務(wù)還是汽車(chē)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，微貸網(wǎng)都面臨著一場(chǎng)艱難而艱難的戰(zhàn)斗。

微貸網(wǎng)的出路是汽車(chē)消費(fèi)金融市場(chǎng)？

微貸網(wǎng)目前擁有“微出行”和“汽車(chē)分期”兩款汽車(chē)消費(fèi)金融產(chǎn)品，主打新車(chē)貸款和分期購(gòu)車(chē)，主要服務(wù)非一線城市。 但有一點(diǎn)不容忽視：汽車(chē)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)占整個(gè)小額貸款業(yè)務(wù)的比例很小，不到20%。 畢竟，汽車(chē)消費(fèi)金融的市場(chǎng)爭(zhēng)奪戰(zhàn)屢見(jiàn)不鮮，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)也十分激烈。

自2013年起，BATJ陸續(xù)進(jìn)軍汽車(chē)消費(fèi)金融市場(chǎng)。 此后，人人車(chē)、Uber、天天用車(chē)、優(yōu)信二手車(chē)等都成為汽車(chē)消費(fèi)金融市場(chǎng)的領(lǐng)導(dǎo)者。 也有一些像上汽通用這樣的傳統(tǒng)平臺(tái)自發(fā)組織汽車(chē)消費(fèi)金融服務(wù)，不斷瓜分汽車(chē)消費(fèi)金融市場(chǎng)。

無(wú)論是車(chē)貸還是汽車(chē)消費(fèi)金融，面對(duì)食客眾多的激烈競(jìng)爭(zhēng)場(chǎng)景，微貸網(wǎng)都陷入了困境，有點(diǎn)被圍攻。 據(jù)知名第三方機(jī)構(gòu)測(cè)算，去年國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)金融總規(guī)模達(dá)到1.85萬(wàn)元，行業(yè)發(fā)展前景廣闊。

你唱我登場(chǎng)，資本市場(chǎng)爭(zhēng)奪激烈。 無(wú)論是為了維持老大哥的地位，還是為了自身的發(fā)展需要，微貸網(wǎng)都必須審時(shí)度勢(shì)，找到自己的出路，產(chǎn)生自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力，用優(yōu)秀的業(yè)務(wù)能力說(shuō)話。

實(shí)踐是檢驗(yàn)真理的唯一標(biāo)志。