9月8日上午，在北京市富陽(yáng)區(qū)一條山路旁，記者見到了北京一家當(dāng)鋪的店員姜龍。

姜龍告訴記者，去年以來，受疫情等激勵(lì)因素影響，不少客戶遭遇資金周轉(zhuǎn)困難，公司汽車二次按揭業(yè)務(wù)出現(xiàn)“井噴”。

“公司生意很好，我們幾個(gè)業(yè)務(wù)員已經(jīng)兩周沒有休息了，馬不停蹄地收、賣車，業(yè)務(wù)量幾乎翻了一番，停車場(chǎng)也幾乎飽和了。” 江龍說道。

然而，江龍經(jīng)手的大部分汽車并沒有經(jīng)過正常的典當(dāng)流程，而是流入了地下汽車交易市場(chǎng)，也就是所謂的“黑車市場(chǎng)”。

近年來，隨著外來車輛保有量的增加和汽車金融的快速發(fā)展，汽車抵押貸款業(yè)務(wù)因其交易手續(xù)便捷、交易方式靈活而逐漸繁榮。 汽車二按揭、團(tuán)購(gòu)詐騙等問題困擾著房貸從業(yè)者。

日前，《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者走訪上海車貸市場(chǎng)發(fā)現(xiàn)，疫情之下，不少急于用錢抵押汽車的車主卻無法贖回。 “地下汽車交易市場(chǎng)銷售，汽車銷售存在法律風(fēng)險(xiǎn)，汽車使用存在安全隱患，行業(yè)內(nèi)合法經(jīng)營(yíng)企業(yè)受到損害。

車輛二級(jí)抵押市場(chǎng)“黑車”，車價(jià)優(yōu)惠50%

汽車貸款是市場(chǎng)上常見的融資形式，汽車抵押貸款可分為“一級(jí)汽車貸款”和“二級(jí)汽車貸款”。

“一次性汽車貸款”俗稱一次性貸款，即汽車的首次抵押。 這些情況通常發(fā)生在汽車貸款抵押貸款和全價(jià)汽車抵押貸款中。 車主將汽車抵押后，貸款人會(huì)與車主一起去汽車管理處。 辦理抵押登記手續(xù)并在車上安裝GPS設(shè)備后，車主可以將車開走并繼續(xù)使用。

“汽車二次抵押貸款”俗稱二次抵押貸款，或二次抵押。 當(dāng)汽車還有建行貸款或其他抵押貸款時(shí)，它大多存在。 車主將未還清抵押貸款的汽車再抵押給其他貸款公司或個(gè)人拖欠，需要將汽車質(zhì)押在資金貸方控制的停車場(chǎng)。

姜龍告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者，車貸市場(chǎng)是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)比較大的市場(chǎng)。

“誰會(huì)把自己的貨車抵押給經(jīng)濟(jì)條件好的客戶？而且通常涉及的金額也很小，只有10萬到20萬之間。對(duì)于經(jīng)濟(jì)實(shí)力雄厚、信用良好的客戶來說，這筆金額可以用作信用卡。” ” 貸款就夠了。”江龍說道。

江龍認(rèn)為，車貸市場(chǎng)的放款風(fēng)險(xiǎn)長(zhǎng)期居高不下，二次貸市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)已成倍下降。 汽車一旦進(jìn)入二級(jí)抵押市場(chǎng)，就意味著客戶要“最后一搏”，如果打不贏，就會(huì)被“暴雷”。

“大部分做二次抵押貸款的客戶，兩個(gè)月都買不起，也就是最多兩個(gè)月后，如果客戶還沒有來贖車，基本可以判斷客戶已經(jīng)‘爆款’了。” ”，而且他不想要面包車了。或者說我們沒有能力要。對(duì)我們來說，總之，面包車質(zhì)押在我們手里，但是欠款的每月利息是提前支付的我們只要把面包車賣掉，用賣車的錢來把客戶借的錢當(dāng)?shù)诙盅嘿J款就可以還了，就算賺到錢了。” 江龍說道。

這樣的車在正常市場(chǎng)上很難再過戶，因?yàn)樗呀?jīng)在車管部門辦理了抵押登記。 只能在地下交易市場(chǎng)以市場(chǎng)評(píng)估價(jià)的50%至60%的價(jià)格轉(zhuǎn)讓，也稱為汽車。 “黑車”。

而這種汽車一旦被當(dāng)鋪?zhàn)鳛楹谲囋诘叵率袌?chǎng)轉(zhuǎn)讓，意味著從事車貸業(yè)務(wù)的企業(yè)可能永遠(yuǎn)無法收回該車，也無法拿回車輛的本息。貸款賣給了車主。

姜龍向記者舉了一個(gè)例子。 8月，當(dāng)?shù)匾患覐氖峦赓Q(mào)出口的企業(yè)主去年以來因疫情等原因遭受了超過300億元的巨額損失，無法支付員工工資。 之后，他將面包車交給江龍，并進(jìn)行了“二次貸款”。

車主的新款路虎售價(jià)超130萬元，二手車市場(chǎng)估值約60億元。 “一次性車貸”曾從某車貸公司獲得40億元貸款，而江龍手中的“二次車貸”則獲得了30億元貸款。

“他向我們借了30萬不到兩周就出事了，破產(chǎn)了，連員工工資都發(fā)不起，被仲裁了，面包車也不需要了，我們把車借給了黑車”經(jīng)銷商30.5萬元。人。” 江龍說道。

據(jù)姜龍介紹，北京的“一級(jí)車貸”金額約為汽車市值的70%，“次要車貸”金額約為汽車市值的40%至50%。 。

“理論上來說，這輛車的市場(chǎng)價(jià)格只有60萬元左右，在首貸拿到40萬元的情況下，二貸就不應(yīng)該給他超過20萬，甚至超過15萬。”我們按照15萬的金額放貸，這將是一個(gè)正常的業(yè)務(wù)，我們根本無法吸引客戶，因?yàn)榇蠖鄶?shù)客戶來找我們二次抵押是為了出售非法汽車。高價(jià)出售，而且我們還用違章車的價(jià)格來給客戶確定貸款金額，你也心知肚明。” 江龍說道。

當(dāng)鋪等機(jī)構(gòu)可能幕后黑手，二次抵押貸款利息高達(dá)5毛錢

記者在姜龍的陪同下，走訪了位于廣州市富陽(yáng)區(qū)塘棲鎮(zhèn)的一處疑似二次抵押車存放倉(cāng)庫(kù)。

據(jù)蔣龍介紹，北京至少有10個(gè)類似的倉(cāng)庫(kù)，而且大部分倉(cāng)庫(kù)都是2到3層的立體車庫(kù)。

“這樣的車庫(kù)大約可以停放50輛車。”江龍說。

記者注意到，倉(cāng)庫(kù)入口位于一農(nóng)家院內(nèi)，農(nóng)家門緊閉，門前設(shè)置了多個(gè)攝像頭。

蔣龍告訴記者，有些客戶的抵押車早已無法贖回，但抵押車還沒有來得及在黑市上轉(zhuǎn)讓，車子有被盜的風(fēng)險(xiǎn)，需要非常小心。 。

“做抵押貸款的人可能會(huì)通過貨車上未拆下的GPS設(shè)備來定位貨車，如果貨車被他們追回，就輪到我們失去一切了，所以我們?cè)诔鍪圬涇囍氨仨毑扇“踩胧！?江龍說道。

那么，當(dāng)鋪從事黑車盜竊行為合法嗎？ 姜龍表示，“當(dāng)然不合法”，但他會(huì)采取很多措施來規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)。

“當(dāng)我們?nèi)ツ蒙獾臅r(shí)候車抵押貸款平臺(tái)，我們會(huì)自稱是典當(dāng)商，但在交易過程中，我們不會(huì)在協(xié)議文本中留下我們典當(dāng)商的信息，包括客戶把車交給我們、我們收錢時(shí)的交易過程。 ……，不會(huì)在當(dāng)鋪進(jìn)行，除非交易出現(xiàn)糾紛，需要當(dāng)鋪支持我們，當(dāng)鋪可以出面。” 江龍說道。

據(jù)記者了解，此類二按汽車貸款會(huì)有專門的汽車質(zhì)押欠款協(xié)議。 該協(xié)議僅包含債務(wù)人的信息，貸款人的相關(guān)信息為空白。

蔣龍介紹，如果在協(xié)議資金出借人一方填寫當(dāng)鋪信息，當(dāng)鋪就會(huì)開出一張正規(guī)的“當(dāng)票”。 如果車主最后不交錢，就無法將車作為違章車出售。 而是需要通過司法程序拍賣汽車，并與車貸公司分享拍賣收益。 “這個(gè)模式是正規(guī)模式，但是賣違章車絕對(duì)不能走這個(gè)模式，這是地下市場(chǎng)，不能用常規(guī)的風(fēng)控，邏輯上想想。”

“賣黑車的欠款協(xié)議里，貸款人的信息都是空的，包括欠款金額、利率、貸款期限。我們賣掉面包車后，會(huì)把面包車連同協(xié)議一起移交。”交給收黑車的人，最后由貨車的賣家填寫相關(guān)信息，而且內(nèi)容隨意填寫，所以整個(gè)交易過程與當(dāng)鋪無關(guān)。” 江龍說道。

交易中這些協(xié)議只有一份，由投資者保存。

“如果客戶還能按金額借錢，那么我們會(huì)把面包車還給他，但協(xié)議不會(huì)給他，但為了讓客戶放心，防止發(fā)生糾紛，我們會(huì)把協(xié)議書撕掉。”位置。” 江龍說道。

至于銷售違章車的利潤(rùn)，姜龍表示，每賣出一輛違章車，利潤(rùn)從幾千到幾萬不等，而且一般不會(huì)有損失。

“除非面包車有很多違規(guī)行為或者發(fā)生車禍，否則會(huì)有一定的風(fēng)險(xiǎn)，但總體風(fēng)險(xiǎn)是可控的，懂行的藏車者基本上可以賺錢而不賠本。” 江龍說道。

不僅是汽車的差價(jià)利潤(rùn)，江龍?jiān)谄嚩蔚盅嘿J款上還能獲得每月5%的利息利潤(rùn)。

“利息是從房貸欠款中提前支付的，客戶也認(rèn)可，所以也是穩(wěn)定的利潤(rùn)。” 江龍說道。

據(jù)他判斷，上海地下車輛交易市場(chǎng)的黑車有一半以上是通過當(dāng)鋪系統(tǒng)流入黑市的。

“雖然任何人都可以這樣做，但因?yàn)楸举|(zhì)上是一種融資行為，只要有客戶，有賣車的渠道，即使是個(gè)人也可以做，但當(dāng)鋪有其他機(jī)構(gòu)和個(gè)人不具備的優(yōu)勢(shì)，所以他們成為交易的最佳場(chǎng)所、最佳渠道。” 姜龍告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者，當(dāng)鋪有融資牌照，如果與客戶的交易出現(xiàn)糾紛，還可以開具“當(dāng)票”并簽署協(xié)議，使地下交易合法化。 利潤(rùn)的一部分。

但擔(dān)保公司等機(jī)構(gòu)卻受到牌照等激勵(lì)措施的限制。 如果從事類似的業(yè)務(wù)，需要找代理機(jī)構(gòu)進(jìn)行交易，成本比較高。

如果個(gè)人從事車輛二手貸款融資等業(yè)務(wù)，一旦發(fā)生糾紛，可能會(huì)間接導(dǎo)致個(gè)人被歸類為專業(yè)貸款人，相關(guān)借貸關(guān)系可能不受司法保護(hù)。

“財(cái)貨兩空”，正規(guī)車貸公司苦不堪言

當(dāng)“次貸”車輛流入黑市時(shí)，受損最嚴(yán)重的是那些做汽車“次貸”業(yè)務(wù)的公司。

“除非他們能夠從黑市上收回貨車并重新轉(zhuǎn)讓，否則他們?cè)谶@行生意中就會(huì)賠錢。就像保時(shí)捷車一樣，抵押的人可能拿不到最后一毛錢，包括40萬元。加上利息，這輛車最終可能會(huì)以35萬左右的價(jià)格借給城外的客戶，想要收回來會(huì)非常困難。” 江龍說道。

9月10日車抵押貸款平臺(tái)，深圳一家車貸公司負(fù)責(zé)人方斌告訴中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊記者，去年以來公司業(yè)務(wù)量有所減少，但經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)卻有所增加。

“今年受疫情影響，缺錢的人很多，來辦車貸的客戶也減少了。但實(shí)際上經(jīng)濟(jì)環(huán)境不好，客戶缺錢，所以他們償還貸款的能力很差。” 方斌說道。

方斌直言，目前對(duì)行業(yè)正常運(yùn)行影響最大的是汽車二級(jí)貸款市場(chǎng)黑車流出問題。 一旦客戶抵押給公司的面包車變成黑車，流入黑車市場(chǎng)，公司可能會(huì)陷入“錢財(cái)兩難”的境地。 困境。

“一般汽車抵押的金額只有10萬元左右，目標(biāo)雖小，但金額較大。如果客戶收到我們的欠款，然后將面包車質(zhì)押到二級(jí)抵押市場(chǎng)，就產(chǎn)生了黑車糾紛，那么法律程序?qū)⑹遣豢杀苊獾摹！?這是非常復(fù)雜的。 首先我們需要找到貨車，控制貨車，然后走法律程序。 如果貨車賣得很遠(yuǎn)，追不回來，走法律程序就沒有意義，因?yàn)槲覀兡貌坏健?范，我們不會(huì)要回錢的。” 方斌表示，他們會(huì)在已借出的汽車上安裝GPS設(shè)備，對(duì)于抵押金額較高的汽車，他們會(huì)安裝多個(gè)GPS設(shè)備，以監(jiān)控汽車的行蹤。

“但即使我們知道貨車在哪里，也很難拿回貨車，因?yàn)樨涇嚨膶?shí)際控制人往往可以拿出他與車輛簽訂的質(zhì)押欠款協(xié)議、債權(quán)出售合同或汽車銷售合同。車主。是一套完整的法律文件。看來這是一場(chǎng)經(jīng)濟(jì)糾紛，尤其是這些往外省賣的面包車。我們已經(jīng)報(bào)警了，但是跨省執(zhí)法太難了。我們只能靠我們的銷售人員拿到車鑰匙，找機(jī)會(huì)趁別人不注意的時(shí)候把面包車‘偷’回來。” 方斌說道。

他們也想了很多辦法來減少非法汽車的問題。 比如，當(dāng)公司抵押車的GPS顯示某當(dāng)鋪附近出現(xiàn)一輛面包車時(shí)，方斌就會(huì)登門拜訪，希望對(duì)方不要在車主還沒還錢的情況下掉以輕心。 賣車，“因?yàn)橐坏┸囐u了，我們的生意就結(jié)束了。”

然而，在利益面前，其他各方大多不愿意與方斌“妥協(xié)”。

“除了派我們自己的員工到全省各地找車外，現(xiàn)在業(yè)內(nèi)比較常見的方式就是委托找車公司找車，他們提供從找車到拖車的一站式服務(wù)找到一輛車，我們給他車價(jià)15%到20%的獎(jiǎng)勵(lì)，只需要向?qū)Ψ教峁┸嚺铺?hào)就可以了。 方斌說道。

但更讓方斌和同事們沮喪的是，很多面包車進(jìn)入黑市后，會(huì)被直接拆解轉(zhuǎn)為備件，這樣的車輛就會(huì)徹底“消失”。

“我們行業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)主要來自于黑車問題，這可能導(dǎo)致我們每年的壞賬率達(dá)到5%甚至更高。對(duì)于一些貸后處置能力較弱的企業(yè)，減值率可能達(dá)到以上8%。很多企業(yè)完全靠擴(kuò)大規(guī)模、吸引新業(yè)務(wù)來填補(bǔ)老業(yè)務(wù)的坑，面對(duì)黑車問題，整個(gè)行業(yè)已經(jīng)深受其害。 方斌說道。

（應(yīng)受訪者要求，文中“江龍”、“方斌”均為化名）

海量資訊，精準(zhǔn)分析，盡在新浪財(cái)經(jīng)APP